Здравствуйте все! Сегодня я бы хотел вновь затронуть тему о Хоум Кредит энд Финанс банке! Многие люди сталкивались с этим банком, однако не многие понимают каким образом «обувает» этот банк своих клиентов. Не будем вдаваться в подробности о потребительских кредитах, а поговорим о кредитных картах этого банка.
Ни для кого уже не секрет, что банк (да и не только этот) рассылает свои карты по почте. Однако, многие на сайте пяткой в грудь себя колотят и говорят, мол прислали только карту и все тут! Мол никакого договора в глаза не видели и ничего не подписывали. В таком случае, настораживает тот факт, что заемщики сами выходят на связь с банком ради активации карты. Причем звонят по конкретным телефонным номерам. Как зачастую оказывается позже, в конверте помимо карты находились «еще какие-то бумажки», повертев в руках которые и мельком прочитав, последние отправляются в мусорное ведро. Люди, мельком пробежавшись взглядом по вложенным в конверт рекламным буклетикам и цветным брошюркам обращают внимание на небольшие проценты и живые деньги, обещанные банком, а также на то, что можно купить на эти «халявные» деньги, свалившиеся с неба. Для того, чтобы ими обладать, достаточно только активировать карту. Многие говорят, что не заключали с банком никакого договора и ничего не подписывали. Однако договор Вы можете подписать намного раньше, когда берете потребительский кредит, в котором будет мелким шрифтом прописано о Вашем согласии на выпуск карты на Ваше имя, со всеми вытекающими отсюда последствиями… Для кредитного договора главное условие – соблюдение его письменной формы (ст. 820 ГК РФ). Однако на практике для соблюдения его письменной формы совсем необязательно его подписывать! Обратимся к букве закона… П.3 ст.434 ГК РФ гласит о том, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438, а именно путем совершения действий по выполнению условий договора (например активация карты). Причем не важно, как этот договор будет называться: заявление или соглашение, или же просто «Филькина грамота», ибо конкретно в законе на это нет каких-либо разъяснений, так как все таки главное его содержимое, то есть существенные его условия! Попытаться оспорить любой договор можно только в суде. Но вот как поведет себя в суде банк и какими аргументами будет аппелировать, остается только предполагать…. Но вернемся к договору. А если быть точным, то к рекламным буклетам и брошюрам, в которых банк пишет, что Вам достаточно просто ежемесячно вносить «минимальный платеж». В них больше всего содержится реклама или публичная оферта (ст.437 ГК РФ), но может и содержаться информация об использовании карты. Лично мне, помимо брошюрок и буклетов присылали соглашение об использовании карты. В данном соглашении, банк взял на себя обязательства по списанию моих денежных средств в погашение задолженности в тот же день, как они будут зачислены на мой счет. Возможно, что у каждого отдельно взятого человека в письме «счастья» было и разное содержимое, однако в то, что в письме, кроме карты ничего не было ни про проценты, ни про сумму кредита, верится с трудом, ибо в банке работают далеко не дураки, чтобы вот так просто расбрасываться деньгами, без какой либо гарантии на их возврат! Поэтому все содержимое такого письма надо тщательно изучать! Далее. Мы реально думая, что гасить кредит «минимальными платежами», вполне приемлемыми суммами, очень даже выгодно, ничего не подозревая активируем карту… А дальше платим по нескольку лет «минимальные платежи» и думаем, что наш долг вот, вот скоро будет полностью погашен…Лично я не помню, чтобы банк хотя бы раз обмолвился о реальном сроке погашения задолженности «минимальными платежами»… В этом просматривается банальное введение заемщиков в заблуждение. Хоум Кредит предлагает своим потенциальным заемщикам кредит в форме овердрафта. Не исключаю возможности того, что другие банки используют точно такую же схему «отъема денег». Мало кто знает на момент активации карты, что же такое овердрафт и с чем его едят. Однако и мало кто интересуется этим впоследствии… Овердрафт (в переводе с англ. «over» - сверх, «draft» - счет) представляет собой особую форму кредитования, при которой заемщик может потратить сумму больше имеющейся у него на счету. Эта процедура приобретает сегодня все большую актуальность в связи с переходом многих организаций на перечисление зарплаты сотрудникам через банки посредством пластиковых карт. Овердрафтные кредиты это прежде всего кредиты краткосрочные. Иногда их именуют револьверными… Как правило подобные кредиты даются банком только проверенным благонадежным клиентам. Соглашение об овердрафтном кредите может быть заключено всего один раз, но на неопределенный срок. Тем данный вид кредита по карте собственно и выгоден, что рассчитавшись с одним кредитом, смело можно воспользоваться новым, не подавая на него отдельную заявку и не теряя времени на ее фактическое рассмотрение банком. Снимать деньги с карты можно как в пределах остатка на карте, так и в пределах лимита предоставленного овердрафта, и тем самым «залазить» в «минус». При поступлении платежа на счет карты, все денежные средства со счета списываются банком в безакцептном порядке в счет погашения суммы задолженности по кредиту, если таковая у Вас образовалась. Тем самым должны погашаться не только проценты банку, но и основной долг. Действительно, внося ежемесячно «минимальный платеж», как того просит банк, казалось бы, можно одновременно гасить и сумму основного долга и проценты. Как только долг будет погашен, все вносимые на счет деньги размещаются в виде доступного остатка и на них уже как на депозит банк начисляет ежемесячно проценты. Одновременно, согласно все того же соглашения об овердрафте, у клиента вновь появляется возможность «залазить в долг», то есть брать новый кредит, но опять таки в пределах лимита овердрафта. На практике овердрафт не особенно хвалят из-за высоких процентов, да и гасить его надо сразу, а не частями! Что же на самом деле делает Хоум Кредит, а точнее как он видит овердрафт со своей точки зрения? Подвох заключается в следующем! Вы снимаете деньги со счета, не важно наличные это или же Вы оплачиваете покупку в магазине на сумму большую суммы Вашего остатка на карте. Например на счете лежит 10000 Ваших средств, а Вы делаете покупку на 15000, и у Вас появляется задолженность по кредиту в пределах овердрафта на сумму 5000. Банк смело считает свои проценты и комиссии. Спустя какое-то время у Вас появляется возможность внести «минимальный платеж» и Вы его успешно вносите на счет. Но лучше будет, если Вы сможете внести сразу всю сумму долга за один раз! Однако на практике, редко кто может внести на счет сразу сумму всей задолженности, а потому таким людям гораздо привлекательным может показаться предложение о ежемесячном внесении «минимальных платежей». Тем более, что банк не станет перед Вами раскрывать карты, с тем условием, чтобы показать Вам чем это может обернуться в дальнейшем. Надо заметить, что Хоум Кредит может ежемесячно отправлять Вам отчет о движении средств на Вашем счете. Вы внимательно изучаете выписку.., и тут вдруг, замечаете, что банк высчитал с внесенного Вами платежа, только сумму процентов и комиссий, а оставшуюся часть, достаточную для погашения части основного долга, разместил на Вашем счете в виде «доступного остатка»..!!! Сие означает, что при наличие такого остатка Вы можете снова воспользоваться своими деньгами, тем самым увеличивая свою задолженность перед банком, так как банк Вам скажет, что это их деньги… Увеличивая свой долг, Вы сами того не подозревая, увеличиваете и сумму процентов и комиссий, а самое главное, что такой кредит Вы можете гасить бесконечно долго! Казалось бы – не снимай деньги и проблем не будет! Однако запретный плод сладок настолько, что об этом мало кто задумывается, особенно когда снова «вкрай» нужны деньги и взять их просто негде. Да и не снимай Вы деньги снова, за Вас это все равно сделает банк под видом процентов и комиссий! Что же получается? Банк просто прикрывает свои аферы вполне безобидным словом овердрафт, хотя на самом деле к овердрафту подобное кредитование не имеет никакого практически отношения! Напомню, что при долге по овердрафту со счета списываются абсолютно все денежные средства! Делается это для того, чтобы клиент как можно скорее рассчитался со своим долгом, и скорее смог воспользоваться новым кредитом! На деле же получается, что заемщик выплачивает банку только проценты, а основная сумма долга не уменьшается нисколько, а в некоторых случаях, даже и возрастает! Именно поэтому мы удивляемся сумме нашей задолженности, спустя несколько лет платежей по кредиту. Как же с этим бороться? Можно написать претензию банку, и спустя какое-то время банк либо начнет Вас запугивать коллекторским агенством, либо обратится в мировой суд за вынесением судебного приказа. Причем о вынесении последнего, Вы должны узнать в ближайшее после вынесения время от судьи его вынесшего. Тогда у Вас появляется возможность в 10-ти дневный срок с момента получения копии приказа, выразить свои возражения по поводу его вынесения, и, стало быть отменить его! В любом случае решать эту проблему надо будет через суд, а не договариваясь с коллекторами. Но если все таки дело дошло до районного суда, то считаю, что для своей защиты будет не лишним обратить внимание на следующие статьи ГК РФ: 307 «Понятие обязательства и основания его возникновения», 308 «Стороны обязательства», 309 «Общие положения (об исполнении обязательств)», 395 «Ответственность за неисполнение денежного обязательства», 401 «Основания ответственности за нарушение обязательства», 404 «Вина кредитора», 405 «Просрочка должника», 406 «Просрочка кредитора», 408 «Прекращение обязательства исполнением», 416 «Прекращение обязательства невозможностью исполнения»… Не стану утверждать, что это панацея от всех бед, но считаю, что может реально помочь в судебном разбирательстве. А защищать свои права не только нужно, но и необходимо! Пожалуй, я повторюсь, что для того, чтобы правильно выстроить свою защиту в суде, надо тщательно изучить содержимое присланного Вам «письма счастья». Не можете построить свою защиту сами – обратитесь к юристам! Но не советую спешить с поспешными выводами о том, что договор недействителен, либо вообще ничтожен! В любом договоре есть свои подводные камни, равно как любой договор заключается банками с нарушением действующего законодательства и иных правовых актов, а значит появляется реальная возможность оспорить его в суде. Удачи Вам! Спасибо за внимание!
