признании договора от … года о предоставлении и обслуживании кредитной карты с кредитным лимитом прекращенным, признании недействительным условий кредитного договора

<pР Е Ш Е Н И Е № дела 2-2300-12

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г.Белгород 21 июня 2012года

Октябрьский районный суд г.Белгорода в составе;

Председательствующего судьи С.И.Алейник

При секретаре Абросимовой Ю.Н.

С участием :

Истца Глущенко В.С.

Рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Глущенко … к ЗАО Банк «Тинькофф Кредитные Системы» о признании договора от … года о предоставлении и обслуживании кредитной карты с кредитным лимитом прекращенным, признании недействительным условий кредитного договора,

У С Т А Н О В И Л:

В сентябре 2007 года, по почте России истцом получено письмо с предложением стать обладателем кредитной карты Тинькофф Платинум банка «Тинькофф Кредитные Системы» (ЗАО).

В октябре 2007 года Глущенко (Милютина)В.С. получила кредитную карту «Тинькофф Кредитные Системы» (ЗАО) с кредитным лимитом … рублей, которая в последствии была активирована. С февраля 2008 г., кредитный лимит был увеличен до … рублей.

С ноября 2007 года и по декабрь 2011 года, согласно платёжному поручению, Глущенко В.С. выполняла свои обязательства по возвращению кредита и уплате процентов.

Операции по снятию наличных средств по кредитной карте «Тинькофф Кредитные Системы» с 2008 года не совершались, так как кредитная карта заблокирована Банком «Тинькофф Кредитные Системы» (ЗАО).

Однако, вместо зачисления сумм на погашение основного долга и процентов по нему, банк «Тинъкофф Кредитные Системы» (ЗАО), зачислял денежные средства в погашение комиссии за обслуживание кредита и в погашение платы за пропуск минимального платежа. Глущенко В.С., обязательства по возвращению кредита и уплате процентов по нему исполнила ещё в 2010 году.

Дело инициировано иском Глущенко В.С. сославшейся на нарушение права потребителя и выполнение своих обязательств в полном объеме.

В судебном заседании истец поддержала заявленные требования. Просила, с учетом уточнения своих требований, признать договор от … г., о предоставлении и обслуживании кредитной карты с кредитным лимитом между «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) и Глущенко … прекращенным;

Признать недействительными условиями кредитного договора между «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) и Глущенко Викторией Сергеевной согласно которым на заемщика возлагается обязанность оплаты следующих платежей в соответствии с тарифным планом … Продукт … ;

Ответчик, извещенный о времени и месте, не явился в судебное заседание. Возражения на иск не представил.

Исследовав в судебном заседании обстоятельства по представленным сторонами доказательствам, суд признает исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Истец представил суду убедительные и достаточные доказательства, подтверждающие надлежащее исполнение своих обязательств.

В силу п.1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.19992 г. №2300-01 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно п.2.3, 2.4 общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт «Тинькофф Кредитные Системы» (ЗАО) договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента, акцепт выражается в активизации банком кредитной карты, договор считается заключенным с момента активизации кредитной карты банком.

В заявлении - анкете на получение кредитной карты «Тинькофф Кредитные Системы» (ЗАО) Глущенко (Милютина) В.С. выразила согласие, тем самым выставила оферту Банку.

Согласно с п.2.6 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТСК (ЗАО) утвержденным 11.01.2008 г (действовавших на момент заключения договора) Первоначально (с момента заключения Договора) в рамках Договора применялись тарифы, название которых указано в Заявлении-Анкете. Размер эффективной процентной ставки на Кредит по данным тарифам был указан Банком в Заявлении-Анкете.

В сентябре 2007 года банк выпустил кредитную карту на имя истца и направил кредитную карту с Кредитным лимитом заказным письмом. В сентябре 2007 года Глущенко В.С. активировала кредитную карту, следовательно, кредитный договор между ней и «Тинькофф Кредитные Системы» (ЗАО) считался заключенным.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется представить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё.

Согласно ст.807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. На предложенных условиях предоставленные «Тинькофф Кредитные Системы» (ЗАО) Глущенко В.С. активировала кредитную карту, воспользовалась представленными денежными средствами по кредитной карте, чем подтвердила заключение кредитного договора между с «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО).

Свои обязанности по погашению кредита и уплате процентов перед «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) Глущенко В.С. исполнила.

«Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) в Заявлении-Анкете ознакомил её с действующими условиями и тарифами: при равномерном погашении кредита в течение … лет - … годовых.

Начиная с сентября 2007 года по декабрь 2011 года за пользование кредитной карты и денежных средств предоставленные «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО), Глущенко В.С. производилось пополнение на карту с процентами на общую сумму … руб.

Дата поступления; Сумма поступления;

… …

ВСЕГО: … руб

Однако, «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) вместо зачисления сумм на погашение основного долга и процентов по нему, зачислял денежные средства в погашение комиссии за обслуживание кредита и в погашение платы за пропуск минимального платежа в соответствии с общими условиями Тарифного плана 1:0 продукта Тинькофф Платинум.

Статья Наименование тарифа Ставка тарифа

1. Беспроцентный период 0% до 55 дней

2. Базовая процентная ставка … % годовых

3 Плата за обслуживание:

3.1 Основной карты … руб.

3.2 Дополнительной карты … руб.

7. Комиссия за выдачу наличных … % плюс … руб.

денежных средств

8. Минимальный платеж … % от Задолженности мин. … руб.

9. Штраф за неуплату Минимального платежа, совершенную:

9.1. Первый раз подряд … руб.

9.2. Второй раз подряд 1% от Задолженности плюс … руб.

9.3. Третий и более раз подряд 2% от Задолженности плюс … руб.

10. Процентная ставка по Кредиту:

10.1. При своевременной оплате … % в день

Минимального платежа

10.2 При неоплате Минимального … % в день

платежа

12. Плата за предоставление … руб.

Услуги «СМС-банк»

13. Плата за включение в … % от Задолженности

Программу страховой защиты

14. Плата за пользование … руб.

денежных средств сверх

лимита задолженности

15. Комиссия за совершение … % плюс … руб.

расходных операций с Картой

в других кредитных организациях

«Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) начислял проценты по ставкам указанные в

Тарифах Общих условий тарифного плана 1.0 продукт ….

Согласно ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" банк обязан сообщать клиенту информацию о размере кредита, о полной сумме, подлежащей возврату, и графике погашения этой суммы. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Кроме того, график возврата кредита и уплаты процентов является неотъемлемой частью договора, определяющий порядок и сроки погашения основного долга, процентов и них платежей по кредитному договору, заключенному между банком и клиентом. «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) при заключении договора банковского обслуживания кредитной карты предоставил истице денежные средства по тарифам, указанным Банком в Заявлении-Анкете.

В соответствии с общими условиями и Тарифами указанные настоящим в заявлении-анкете, при равномерном погашении кредита в течении двух лет Банком установлена процентная ставка – … годовых.

Следовательно, «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) при выпуске кредитной карты предоставил кредит на потребительские цели, в том числе на приобретение товара в соответствии п.3.4., (предоставление и погашение Кредита) в сумме и на срок, указанные в Заявлении-Анкете.

Кредитный лимит по карте составил … рублей сроком на два года с процентной ставкой … % годовых.

Расчет платежей при равномерном погашении суммы кредита в течении … лет составил:

Сумма кредита: … руб.

Срок кредита: … мес.

Процентная ставка: … % в год

Сумма ежемесячного платежа: … руб.

Переплата по процентам за кредит: … руб.

Итоговая переплата с учетом комиссий: … руб.

Эффективная процентная ставка: … %

График платежей:

Дата платежа: Сумма платежа: Основной долг: Начисленные проценты: Ежемесячные комиссии Остаток задолженности

Февраль, 2008 … … … … …

Март, 2008 … … … … …

Апрель, 2008 … … … … …

Май, 2008 … …. … … …

Июнь, 2008 … … … … …

Июль, 2008 … … … … …

Август, 2008 … … … … …

Сентябрь, 2008 … … … … …

Октябрь, 2008 … … … … …

Ноябрь, 2008 … … … … …

Декабрь, 2008 … … … … …

Январь, 2009 … … … … …

Февраль, 2009 … … … … …

Март, 2009 … … … … …

Апрель, 2009 … … … … …

Май, 2009 … … … … …

Июнь, 2009 … … … … …

Июль, 2009 … … … … …

Август, 2009 … … … … …

Сентябрь,

2009 … … … … …

Октябрь, 2009 … … … … …

Ноябрь, 2009 … … … … …

Декабрь, 2009 … … … … …

Январь, 2010 … … … … …

Итого по кредиту … … … … …

В соответствии с п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В январе 2012 года истцом направлено в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) письмо (Претензия) –

- Зачесть в погашение мою общею задолженность по кредитному договору денежные средства, уплаченные в погашение комиссии по обслуживанию кредита и оплаченные смс услуги, где в Заявление - Анкете был поставлен знак об отказе подключать услугу смс-Банк.

- Признать обязательства, вытекающие из договора заключенного между Глущенко … с «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) о предоставлении и обслуживании кредитной карты Тинькофф Платинум банка «Тинькофф Кредитные Системы» (ЗАО) прекращенными в связи с их фактическим исполнением.

- Предоставить Глущенко B.C., в соответствии с Законом РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» сведения об условиях кредита, о размере кредита, о полной сумме подлежащей выплате, о графике погашения суммы подлежащей выплате, всю информацию о кредитной карте (снятие денежных средств и иные операции по кредитной карте с 2007 г по настоящее время), кредитную историю по уплате и возвращению кредита и уплате процентов, копию Заявление - Анкеты на получение кредитной карты Тинькофф Платинум банка «Тинькофф Кредитные Системы» (ЗАО).

Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) в феврале 2012 года предоставил информацию о кредитной истории по кредитной карте по договору от … года, указав, на то, что, в настоящее и по состоянию на.. года за Глущенко В.С. числится задолженность перед «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) в размере … руб., в соответствии с Общими условиями и тарифами «Тинькофф Кредитные Системы» (ЗАО), при этом, график возврата кредита и уплаты процентов банк так, и не предоставил.

В соответствии с п.2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 1994 г. №7 «О порядке рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» в тех случаях. Когда отдельные виды гражданско-правовых отношений с участием потребителей, помимо норм Гражданского Кодекса РФ, регулируются и специальными законами Российской Федерации, то к отношениям, вытекающим из таких «договоров, Закон РФ «О защите прав потребителей» может применяться в части, не противоречащей Гражданскому Кодексу и специальному закону. Учитывая, что согласно п.1 ст. 1 вышеуказанного Закона отношения в области защиты прав потребителей регулируются в первую очередь Гражданским Кодексом РФ, а затем Законом РФ «О защите прав (потребителей».

Банк «Тинькофф Кредитные Системы» (ЗАО) располагающий на стадии заключения договора не предоставил информацию о сроке и проценте по кредиту в Заявлении-Анкете. Согласно ст. 168 ГК РФ, сделка не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов ничтожна.

B силу ст. 167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за (исключением тех, которые связаны с ее недействительностью и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.

Следовательно, в силу ст. 168 ГК РФ условие кредитного договора от сентября 2007 года заключенный между Глущенко В.С.и «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО), в части взимания банком вышеназванной комиссии в соответствии с тарифным планом … ежемесячно, является недействительным.

При таких обстоятельствах требования истца подлежат удовлетворению. Ответчиком не представлено данных на основании которых суд мог прийти к иному мнению по делу.

На основании ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ суд,

Р Е Ш И Л:

Иск Глущенко … к ЗАО Банк «Тинькофф Кредитные Системы» о признании договора от … года о предоставлении и обслуживании кредитной карты с кредитным лимитом прекращенным, признании недействительным условий кредитного договора признать обоснованным и удовлетворить.

Признать договор от.. г., о предоставлении и обслуживании кредитной карты с кредитным лимитом между «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) и Глущенко … прекращенным;

Признать недействительными условиями кредитного договора между «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) и Глущенко … согласно которым на заемщика возлагается обязанность оплаты следующих платежей в соответствии с тарифным планом …. Продукт … ;

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Белгородского областного суда в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме с подачей апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд г.Белгорода.