Реструктуризация кредитов остается проблемой номер один для клиентов российских банков. Именно с этим вопросом чаще всего обращаются граждане к финансовому омбудсмену Павлу Медведеву. Для миллионов американцев урегулирование долгов тоже представляется серьезной задачей. Вот только у них значительно больше возможностей решить эту проблему, чем у россиян.
Продавец компьютеров американец Деннис Фиренци после неудачной попытки построить собственную империю по торговле недвижимостью задолжал кредиторам 270 тыс. долларов. Чтобы расплатиться с ними, ему пришлось опустошить пенсионные накопления, отдать деньги, отложенные на обучение детей. Помимо этого Деннис открыл 13 кредитных карт. Тем не менее ему пришлось иметь дело с коллекторами, названивавшими каждые 15 минут, а выплатить долги все никак не удавалось.
После неудачных попыток договориться с кредиторами напрямую он обратился в компанию Debt Settlement USA. Тогда дело пошло на лад: посредники договорились о снижении одной части долга с 60 тыс. до 18 тыс. долларов, потом другие 60 тыс. уменьшились до 20 тыс. В результате через 11 месяцев общий долг Фиренци сократился с 221 тыс. долларов до 75 тыс. Однако гонорар компании-посреднику составил 38 тыс. долларов.
«Я потрясен, — прокомментировал Фиренци свою историю сайту MSN Moneycentral.com. — Самостоятельно я бы не справился так, как это удалось посредникам». Хотя гонорар, выплаченный фирме, он считает «заоблачным».
Игра на понижение
Бизнес по урегулированию долгов появился в США в 1980-1990-х, однако заметный рост спроса на услуги подобных компаний пришелся на кризисные времена.
В 2007 году многие американцы оказались не в состоянии обслуживать свои долги, и посредничество между банками и заемщиками расцвело пышным цветом. Сейчас в США более тысячи компаний занимаются долговым посредничеством — такие данные в интервью Fox Business News привел глава Ассоциации компаний по урегулированию задолженностей (TASC) Дэвид Льютолд. Деятельность подобных агентств регулируется Федеральной торговой комиссией США (FTC). По данным сайта ConsumerReports.org, в кризисном 2008 году подобную помощь получили 2,7 млн американцев.Способов «разрулить» ситуацию с долгами в арсенале американских заемщиков достаточно много, будь то консолидация кредитов, их реструктуризация, рефинансирование, в конце концов можно объявить себя банкротом. Компании-посредники зачастую используют весьма востребованный сейчас в США способ расправиться с кредитами debt relief, или debt settlement, что можно перевести как «облегчение» или «урегулирование» долгов.
На сайтах большинства подобных организаций красуются смелые заявления в духе «да, мы можем снизить размеры вашей задолженности на 50%». Услуга по урегулированию касается лишь необеспеченных долгов — те кредиты, обеспечением по которым выступают автомобили или недвижимость, в сферу интересов посредников не входят.
Схема работы выглядит следующим образом: фирма-посредник получает от должника единовременный авансовый платеж (по данным американской компании Debt Solutions USA, обычно это от 15 до 20% от суммы задолженности) и договаривается с банком о списании остального долга. Затем кредитор сообщает в бюро кредитных историй о том, что долг урегулирован. Потом компания ежемесячно выплачивает долги банку со специально открытого счета, на который из жалованья клиента переводятся деньги.
Как посредникам удается добиться от кредитора списания значительной части задолженности? В детали своих взаимоотношений с банком они клиентов не посвящают. Как утверждает журналист портала MSN Money.com Лиз Уэстон, подобные фирмы содержат целую армию адвокатов, подкованных в американском законодательстве о банкротстве. В законе предусмотрены не только различные способы банкротства, но и способы реорганизации задолженностей и смягчения режима их выплат.
В том, что компании не объясняют должникам, о чем именно договариваются с банком, кроется большая угроза для заемщика. Бывает, что посредник достигает соглашения о процедуре банкротства, крайне неблагоприятно влияющей на кредитную историю должника. По идее, такой возможностью нужно пользоваться в крайнем случае. Но для недобросовестных компаний такая практика в ходе вещей.
В случае же если посредники добросовестны, они берут все взаимоотношения с кредиторами на себя, договариваются с банками о снижении кредитной ставки и помогают клиентам выплачивать тем долги в течение трех-пяти лет. По данным Национальной организации по кредитному консультированию (NFCC), средняя сумма долга американцев составляет от 25 тыс. до 30 тыс. долларов.
Хитрая работа
Среди неоспоримых достоинств этой услуги — прекращение звонков от коллекторов и возможность снизить сумму задолженности. Среди недостатков — высокая стоимость посреднических услуг (единоразовый платеж плюс ежемесячные комиссии), серьезная угроза для кредитной истории (банкротство), штрафы в том случае, если должнику удастся договориться с кредитором напрямую. К тому же велик риск мошенничества: поскольку компания берет всю работу на себя, в том числе и контроль над счетами, у клиента не всегда есть возможность проследить, каким образом она расходует его средства. Наконец, схемы урегулирования и выплаты долгов зачастую бывают так сложны, что даже экспертам нелегко в них разобраться, а уж простым клиентам и подавно.
Непрозрачность деятельности подобных компаний стала причиной повышения к ним требований со стороны FTC. Так, согласно новым правилам, введенным комиссией, с 27 сентября нынешнего года компании должны предоставлять клиентам детальную информацию о способах урегулирования долгов и оплате своих услуг, а с 27 октября им будет запрещено брать авансовые платежи за услуги.
Банки относятся к посредническим компаниям как к конкурентам. Все больше крупных кредитных организаций предлагают своим клиентам выгодные условия урегулирования задолженности и консультационные услуги. Так, в 2009 году NFCC предложила банкам сделать условия выплат более легкими для должников, снизив размер ежемесячных платежей. В эту программу вошли такие крупные игроки рынка, как American Express, Bank of America, Capital One, JPMorgan Chase, Citibank, Discover, GE Money, HSBC, U. S. Bank и Wells Fargo.
Антиколлекторы по-русски
В том виде, в котором этот бизнес существует в США, в России его пока нет. Зато на рынке работают юридические компании, которые предоставляют гражданам посреднические услуги, в том числе обещают помощь в реструктуризации кредитов. Некоторые из них называют себя антиколлекторскими агентствами. По словам банкиров, чаще всего юристы этих компаний обращаются к ним с требованиями значительно уменьшить штрафы и пени по просроченной задолженности, а также прекратить общение сотрудников по взысканию долгов и коллекторов с клиентами. Наиболее заметным из них считается компания Onlyway Legal Service, у которой, по словам ее юрисконсульта Андрея Власса, подписаны договоры о сотрудничестве более чем с двумя сотнями банков и частными инвестиционными фондами. На сайте юридической конторы говорится, что она может представлять интересы клиента в судах, службах судебных приставов, проводить консультации по вопросам банковского кредитования, осуществлять экспертизу документов, договоров, расписок и т. д. По словам Андрея Власса, компания также предлагает услуги по реструктуризации любого кредита. «Мы в состоянии проанализировать действующий кредит клиента и предложить ему реструктуризацию или начать судебное разбирательство с кредитором, предоставившим кредит, воспользовавшись юридической и финансовой безграмотностью человека», — говорит Власс. В Onlyway Legal Service предлагают клиенту собственную схему перекредитования с учетом сложившейся ситуации. Однако рассказывать обо всех технологиях работы компании Власс не стал.
Наряду с антиколлекторами посреднические услуги в переговорах с банками оказывают и некоторые кредитные брокеры. «В России есть кредиторы и их программы, никто не хочет вникать в личные проблемы заемщика, — считает генеральный директор компании «Фосборн Хоум» Елена Пономарева. — Мы имеем агентские договоры со всеми ведущими банками, поэтому, зная условия каждого и работая на стороне клиента, готовим его к встрече с банком. Случаются, конечно, и такие ситуации, когда банк не желает работать с посредниками».
По словам Пономаревой, чаще всего компания просто подбирает клиенту новую кредитную программу с более выгодными условиями для закрытия прежних долгов или перевода долга в другую категорию: «Например, задолженность по кредитным картам прекрасно замещается потребительскими кредитами. Иногда деньги нужны срочно, в этих случаях чаще всего используются ломбардные схемы. Есть еще и микрокредитные организации, закрытые кредитные фонды, что в случае перекредитования бывает полезнее. Ведь если человек не может платить, так как потерял работу, то ни один из банков ему не даст денег — нет постоянного источника дохода. Небанковские кредитные организации лояльнее относятся к клиенту и не отказывают человеку ни при каких условиях — отказать могут только его предмету залога, скажем недвижимости».
Банки против
В российских банках, как, впрочем, и иностранных, скептически относятся к самому факту предоставления подобных посреднических услуг. По мнению банкиров, если клиент обращается в подобные структуры, он просто не хочет договариваться по-хорошему. «Реструктуризация — это попытка решить общую для заемщика и банка проблему путем тесного взаимодействия двух сторон, — говорит директор департамента розничного кредитования Абсолют Банка Александр Будник. — Не вижу большого смысла вовлекать в это взаимодействие третью сторону. Например, у нас существует развитая программа реструктуризации, и только прямой контакт с заемщиком позволяет нам принять максимально правильное решение».
Не видит смысла в работе с такими организациями и зампредправления СДМ-Банка Вячеслав Андрюшкин. Вице-президент ВТБ 24 Иван Лебедев также считает, что клиенту проще договориться об изменении условий кредитования с банком напрямую.
Директор по взысканию просроченной задолженности Альфа-Банка Олег Коган придерживается схожего мнения. «Подобного рода посредники проблем клиентов решить не в состоянии. Из-за них траты должников только увеличиваются, — полагает он. — Во-первых, любые требования банка основаны исключительно на кредитном договоре, который заемщик подписал, и оспорить их довольно сложно. Во-вторых, какие бы доверенности на ведение переговоров от своего имени ни подписал человек, требование закона о соблюдении банковской тайны запрещает нам общаться с подобными посредниками. Наконец, среди таких антиколлекторов встречается немало мошенников, которые просто забирают деньги у граждан и ничем им не помогают. Именно это мы и объясняем нашим клиентам — им значительно проще и дешевле договориться о реструктуризации долга напрямую с банком».
Банкиры прогнозируют, что рынок посреднических услуг вряд ли будет активно развиваться в России. «Банки, особенно розничные, сейчас чаще всего понимают, что гораздо выгоднее — и с имиджевой, и с экономической точки зрения — решить проблему с клиентом, испытывающим временные трудности, путем переговоров о реструктуризации задолженности», — указывает Вячеслав Андрюшкин.
«На Западе подобный бизнес получил распространение в том числе и потому, что заемщики при выборе кредитной программы зачастую не обращаются напрямую в банк, а пользуются услугами посредников — кредитных брокеров», — рассказывает директор департамента по работе с проблемными активами Юниаструм Банка Максим Трубников. — У нас же другие реалии: банки и клиенты привыкли работать друг с другом напрямую».
Наталья ЧЕРКАШИНА, Наталья РОМАНОВА, Banki.ru