Дело № 2- 3274 /2012
Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
14 мая 2012г. Прикубанский районный суд города Краснодара
в составе:
председательствующего Федяниной Т.А.
при секретаре Крючковой Н.Ю.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлении Баёва А.В. к Акционерному коммерческому Сберегательному банку Российской Федерации Краснодарского отделения Тимашевское ОСБ № 1816 о защите прав потребителей
У С Т А Н О В И Л:
Истец Баёв А. В. обратился в Прикубанский районный суд г. Краснодара с иском к Акционерному коммерческому Сберегательному банку Российской Федерации Краснодарского отделения Тимашевское ОСБ № 1816 о защите прав потребителей, просит взыскать с банка сумму неосновательного обогащения 100.
000руб, которую его обязали оплатить при оформлении и выдаче кредита в качестве платы за обслуживание ссудного счета, уплаты неустойки в размере 66000руб., по ст. 395 ГК РФ за пользование его денежными средствами в период с 28.12.2009 по 12.03.2012г 17.853,08 руб, компенсацию морального вреда в размере 25000руб..Требования мотивированны тем, что 18 декабря 2009г. между Баёвым А.В., гр. Баёвой Е.С. (Созаемщики) и Акционерным коммерческим Сберегательным банком Российской Федерации (открытое акционерное общество), в лице Заместителя управляющего Тимашевского ОСБ №1816 Сбербанка РФ Кузиной Т. С. был заключен кредитный договор № на получение кредита «Ипотечный» по программе «Молодая семья» в сумме 3680400,00 рублей на срок по 18 декабря 2039г. Кредит в настоящее время действует. По условиям Договора он вынужден был уплатить единовременный платеж (ТАРИФА) за обслуживание ссудного счета в размере 100000,00 (Сто тысяч) руб., поскольку по условиям пунктов 3.1, 3.2, 5.1 Договора кредитная организация обусловила предоставление кредита оплатой единовременного платежа (ТАРИФА) за обслуживание ссудного счета.
В рамках исполнения данного договора он внес в кассу банка 100 000 рублей за обслуживание ссудного счета, в подтверждение чего представили квитанцию оплаты от 28 декабря 2009 года.
Считает, что данное требование кредитной организации является незаконным, поскольку нарушает его права, в силу ФЗ РФ от 07.02.1992г. «О защите прав потребителей».В судебном заседании истец поддержал доводы жалобы и настаивал на ее удовлетворении.
Представитель Сбербанка с иском не согласен, поскольку оспариваемая сумма согласована с истцом при заключении и подписании договора, не противоречит ГК РФ и ФЗ»О банках и банковской деятельности»; неприменима ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей» Банк действовал добросовестно, без умысла нарушения законодательства о защите прав потребителей.
Суд, выслушав истцов, исследовав представленные доказательства, оценив в совокупности все обстоятельства дела, пришёл к выводу о том, что исковые требования подлежат удовлетворению частично по следующим основаниям.
В силу ст. 3 ГПК РФ каждый гражданин вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов. Отказ от права на обращение в суд недействителен.
Закон РФ «О защите прав потребителей» устанавливает, что потребитель — это гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.
Судом установлено, что 18 декабря 2009г. стороны заключили кредитный договор № «Ипотечный» по программе «Молодая семья» на сумму 3680400,00 рублей на срок по 18 декабря 2039г. Договором предусмотрена услуга «за обслуживание ссудного счета ЗАЕМЩИК уплачивает КРЕДИТОРУ единовременный платеж 100000 руб. не позднее даты выдачи кредита», который он вынужден был уплатить. Факт оплаты комиссии подтверждается копией приходного документа от 28.12.2009 года.
В соответствие с п.1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст.1 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу п.1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Согласно Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Постановлением Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 17.11.2009 г. N 8274/09 взимание комиссии за открытие и ведение банком ссудного счета признано незаконным. Судом учитывается, что ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Из чего следует, что действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
В силу ч.9 ст. 30 ФЗ от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (введена Федеральным законом от 08.04.2008 N 46-ФЗ) кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
Однако, банк по данному кредитному договору обусловил приобретение услуги по выдаче кредита обязательным приобретением дополнительной услуги в виде обслуживания ссудного счета на платной основе.
В соответствии с п. 2 ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно представлять потребителю необходимую достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.
В частности при предоставлении кредита потребителю должна быть предоставлена информация о размере кредита, полной сумме, подлежащей выплате потребителем, графике погашения этой суммы.
Кредитный договор от 18 декабря 2009г. № по своему содержанию является целевым кредитным договором, по которому кредитные средства предоставлены на приобретение квартиры, то есть договор направлен на удовлетворение личных нужд. В связи с чем, на указанный договор распространяются положения Закона РФ «О защите прав потребителей».
В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
По смыслу п.1 ст. 779 ГК РФ исполнитель (в данном случае банк), выставляющий истцу как заемщику счет за услугу по открытию, ведению и обслуживанию ссудного счета обязан довести до потребителя: содержание данных услуг, и какую выгоду, помимо полученного кредита, получает от этого потребитель. Однако, банк не сообщает, какими основными потребительскими свойствами (для заемщика) обладает услуга по ведению ссудного счета в нарушение п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» № 2300-1 от 07.02.92г., что противоречит гражданскому законодательству (п.2 ст.307 ГК РФ, ст.3,8 ГК РФ).
Согласно п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» № 2300-1 от 7.02.1992г., запрещается обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг.
Поэтому условие договора о том, что кредитор за открытие ссудного счета взимает единовременный платеж, не основано на законе и является нарушением прав истца как потребителя.
Согласно ст. 168 Гражданского кодекса РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.
В соответствии с ст. 180 ГК недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
С учетом того, что плата за обслуживание ссудного счета, согласно указания ЦБ РФ, включена в полную стоимость платы за пользование кредитом, сделка по выдаче (получению) кредита признается совершенной вне зависимости от включения в договор недействительной части — условий о взимании платы.
Истцом представлен подробный расчет заявленных требований.
Согласно ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» за нарушение прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация, уполномоченный Индивидуальный предприниматель, импортер) несет ответственность предусмотренную законом или договором. Если иное не установлено законом убытки принесенные потребителю, подлежат возмещению в полной сумме сверх неустойки (пени), установленной законом или договором.
В соответствии со ст. 1103 ГК РФ поскольку иное не установлено настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами и не вытекает из существа соответствующих отношений, правила, предусмотренные настоящей главы (неосновательное обогащение), подлежат применению также к требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке.
Условие кредитного договора, устанавливающее взимание в пользу банка единовременного тарифа за обслуживание ссудного счета, ущемляет права истца применительно к п. 1 ст. Закона о защите прав потребителей данное условие является ничтожным, соответственно уплаченный размер тарифа в сумме 100 000 рублей подлежит взысканию с ОАО «Сбербанк России» в пользу истца.
Согласно абз.3 ч.1. ст. 29 Закона «О защите прав потребителей» потребитель также вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работы (оказании услуги), если им обнаружены существенные недостатки выполненной работы (оказанной услуги) или иные существенные отступления от условий договора. В соответствии с ч. 1 ст. 31 Закона «О защите прав потребителей» требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. Такое требование было заявлено ответчику 09.02.2012. Однако ответчик ответил отказом на законные требования истца.
В соответствии с ч. 3 ст. 31 Закона «О защите прав потребителей» за нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона. Согласно п.5 ст. 28 Закона «О защите прав потребителей» В случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).
Неустойка (пеня) за нарушение сроков окончания выполнения работы (оказания услуги), ее этапа взыскивается за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки вплоть до окончания выполнения работы (оказания услуги), ее этапа или предъявления потребителем требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи.
Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).
Размер неустойки (пени) определяется исходя из цены выполнения работы (оказания услуги), а если указанная цена не определена, исходя из общей цены заказа, существовавшей в том месте, в котором требование потребителя должно было быть удовлетворено исполнителем в день добровольного удовлетворения такого требования или в день вынесения судебного решения, если требование потребителя добровольно удовлетворено не было.
Таким образом последним днем выплаты ответчиком незаконной комиссии было 19 февраля 2012 года включительно. Так как законное требование выполнено не было размер неустойки на 7 марта составит
100000 * 3% * 22 дня = 66 000 (Шестьдесят шесть тысяч ) рублей. С учетом требований ст. 333ГК РФ суд уменьшает размер неустойки до 10.000руб.
Согласно ч.1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средства вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.
| Ставка рефинансирования Центрального банка Российской Федерации |
|
Расчет суммы задолженности осуществляется с учетом правовой позиции, изложенной в Постановлении Президиума ВАС РФ № 5451/09 от 22.09.2009 г.
Расчет суммы процентов за пользование чужими денежными средствами производится по формуле: Сумма процентов = Сумма задолж * Ставка реф.в день * Кол-во дней просрочки, где: Сумма задолж – сумма задолженности; Ставка реф.в день – ставка рефинансирования в один день периода просрочки. Ставка реф.в день = Ставка реф.в год/(100*360), где 360 это количество дней в году, в соответствие с Постановлением Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 8 октября 1998 г. №13/14; Кол-во дней просрочки – количество дней неправомерного пользования чужими денежными средствами
Расчет периода просрочки производится по формуле: кол-во дней = 1 + 360 * (год 2 - год 1) + 30 * (месяц 2 - месяц 1) + (день 2 - день 1) где: начальная дата = день 1.месяц 1.год 1конечная дата = день 2.месяц 2.год 2
Расчет процентов за пользование чужими денежными средствами с 28.12.2009 по 12.03.2012г.:
Сумма задолженности 100 000 руб. 0 коп.
Период просрочки с 28.12.2009 по 23.02.2010: 56 (дней) Ставка рефинансирования: 8.75%
Просрочек дней: 1+360*(2010-2009)+30*(02-12)+(23-28)= 1+360-300-5= 56
Проценты итого за период = (100 000) * 56 * 8.75/36000 = 1 361,11р.
Период просрочки с 24.02.2010 по 28.03.2010: 35 (дней) Ставка рефинансирования: 8.5%
Проценты итого за период = (100 000) * 35 * 8.5/36000 = 826,39р.
Период просрочки с 29.03.2010 по 29.04.2010: 31 (дней) Ставка рефинансирования: 8.25%
Проценты итого за период = (100 000) * 31 * 8.25/36000 = 710,42р.
Период просрочки с 30.04.2010 по 31.05.2010: 32 (дней) Ставка рефинансирования: 8%
Проценты итого за период = (100 000) * 32 * 8/36000 = 711,11р.
Период просрочки с 01.06.2010 по 27.02.2011: 267 (дней) Ставка рефинансирования:7,75%
Проценты итого за период = (100 000) * 267 * 7,75/36000 = 5 747,92р.
Период просрочки с 28.02.2011 по 02.05.2011: 65 (дней) Ставка рефинансирования: 8%
Проценты итого за период = (100 000) * 65 * 8/36000 = 1 444,44р.
Период просрочки с 03.05.2011 по 25.12.2011: 233 (дня) Ставка рефинансирования: 8,25%
Проценты итого за период = (100 000) * 233 * 8,25/36000 = 5 339,58р.
Период просрочки с 26.12.2011 по 12.03.2012: 77 (дней) Ставка рефинансирования: 8%
Проценты итого за период = (100 000) * 77 * 8/36000 = 1 711,11р.
Итого: 1 361,11 + 826,39+ 710,42 + 711,11 + 5 747,92 + 1 444,44 + 5 339,58 + 1 711,11= 17852,08 руб. (Семнадцать тысяч восемьсот пятьдесят два руб 08 коп)
Согласно ст. 15 Закона о «Защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. В соответствии со ст. 151 ГК РФ Если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. При определении размера компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства, степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред. Согласно ст. 1101 ГК РФ компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме. При определении размера компенсации вреда судом в сумме 3.000пуб. учитываются требования разумности и справедливости. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. Заявленная истцом сумма 25.000руб необоснованно завышена.
Всего подлежит взысканию: 100000 + 10000 + 17852,08 + 3000 = 130.852,08 руб.
В силу ч.6 ст. 13 ФЗ »О защите прав потребителей» - при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя - 65.426, 04 руб. в доход местного бюджета.
Руководствуясь ст. 194-197 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Взыскать с Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации Краснодарского отделения Тимашевское ОСБ № 1816 в пользу Баёва А.В. по ФЗ «О защите прав потребителей» сумму в размере 100000 (Сто тысяч) рублей; неустойку за невыполнение законных требований потребителя в размере 10.000 ( десять тысяч) рублей; проценты за пользование чужими денежными средствами в период с 28.12.2009 по 12.03.2012г. в размере 17852,08 руб. (Семнадцать тысяч восемьсот пятьдесят два руб 08 коп); компенсацию морального вреда в размере 3000 (три тысячи) рублей; всего 130.852,08 ( сто тридцать тысяч рублей восемьсот пятьдесят два руб. 08 коп).
Взыскать с Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации Краснодарского отделения Тимашевское ОСБ № 1816 штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в сумме 65.426, 04 руб. в доход местного бюджета.
Решение может быть обжаловано в Краснодарский краевой суд через Прикубанский районный суд города Краснодара в течение 30 дней.
Полный текст решения суда изготовлен 16.05.2012
Председательствующий: