банальности. но может кому пригодится.

Когда возникает просрочка, человек, как правило, растерян и не намерен доказывать, что его пытаются обманут, даже если чувствует, что это так, Человек чувствует себя виноватым, стремится сделать все, чтобы про него не думали, что он обманщик, мошенник, не отдает долги. И, чаще всего, при первой возможности гасит просрочку со всеми начисленными штрафами, не разбираясь, насколько справедливы они были.

Я бы советовала всем, кто попал в такую ситуацию три вещи. Во-первых, внимательно изучить кредитный договор, особенно пункты, прописывающие принцип начисления штрафов. Во-вторых, если возникли сомнения, изучить соответствующие законы – благо, у многих граждан есть доступ в сеть Интернет, ко всем нормативным актам, комментариям и профильным форумам. В-третьих, не нужно бояться задавать вопросы банку, требовать объяснить, почему выставленные суммы именно таковы – и критически осмысливать все, что вам говорят, не принимать на веру. Если нужно – идти в суд.  Это обычная мировая практика, ну нежно ничего стесняться или опасаться. Закон на стороне потребителя услуги. В конце концов, неустойки – это мера ответственности должника, а не средство для обогащения банков

Разумеется, долги нужно возвращать.  Однако в жизни может произойти всякое, от просрочек по кредитам не застрахован, увы, никто. Многие же банки при этом начисляют несоразмерно большие пени и штрафы – например, не предусмотренное законом начисление неустойки не на сумму платежа, на весь остаток долга.

Недавно в СМИ прошла информация о том, что президиум Высшего арбитражного суда России вынес сенсационное решение о признании незаконным начисление пени (неустойки) за просрочку выплат по кредиту.

Однако информация не соответствует действительности - это постановление не предусматривает возможности вообще не платить штрафы, пени и неустойки. 

Так в каких же случаях  все же стоит поспорить с банком?

Во-первых, оспорить начисленные платежи можно по кредитным картам, высылаемым по почте. Такие карты присылаются после того, как получения заемщиком в том же банке какого-либа кредита.  В кредитном договоре есть формулировка, написанная мелким шрифтом о том, что он «ознакомлен с условиями и тарифами по кредитной карте». С этими условиям на практике банки клиентов за редчайшим исключением не знакомят, но карту заемщику присылают.  А потом начисляют по только им известным схемам проценты, пени и штрафы. При этом кредитная карта – такой же вид кредита, условия которого (вид кредита,  сумма, процентная ставка, график погашения и т.д.) должны быть оговорены отдельным кредитным договором. Согласно ст. 331 ГК РФ,  «несоблюдение письменной формы влечет недействительность соглашения о неустойке». И поэтому,  если на руках у банка нет экземпляра этого договора, подписанного заемщиком, то и требовать с него выплаты неустоек и штрафов банк не имеет права. «В большей степени это касается банка «Русский стандарт», - говорит начальник юридического отдела АДККЦ Кристина Судницина, - Имели место быть случаи не совсем корректного общения с клиентами, навязчивые звонки, но при этом банк не требует в судебном порядке погашения пеней, поскольку знает, что для этого просто нет правовых оснований. Одной нашей клиентке, которой мы советовали не оплачивать незаконно начисленный штраф в 600 рублей как не соразмерный, звонили сотрудники одного из банков и угрожали тюрьмой. Если же банковские служащие либо коллекторы чересчур настойчивы, звонят до 7 утра или после 11 вечера, имеет смысл прибегнуть к помощи правоохранительных органов».

Во-вторых, оспаривать просрочки можно по заявлению-оферте. На основании этого заявления банк может оформить кредит. Однако на этот вид кредита распространяется правило, описанное выше – принцип начисления процентов должен быть прозрачен, понятен клиенту, а договор со всеми определяющими условиями – им подписан.

В-третьих,  на стадии подписания кредитный договор может содержать пункт о том, что заемщик в первую очередь должен выплачивать основной долг, а уже потом пени и штрафы. Такая схема может оказаться очень выгодной для заемщика, попавшего в «невыгодную» финансовую ситуацию.  Однако этот же кредитный договор может содержать пункт о том, что банк в одностороннем порядке может менять условия кредитного договора. И нередко так и происходит – банк «передумывает» - и вынуждает заемщика оплачивать сначала пени, а потом основной долг. То есть должник может старательно изыскивать средства, занимать у друзей и знакомых, вносить платежи – но при этом сумма долга даже не уменьшится. Согласно Гражданскому кодексу РФ, банк не имеет права в одностороннем порядке изменять условия кредитного договора – и, если это произошло, у заемщика есть все основания для подачи искового заявления в суд.

В-четвертых, сам Гражданский кодекс предусматривает возможность уменьшения судом неустойки. При этом все судебные издержки могут быть отнесены за счет ответчика – то есть банка.

Пятое. Некоторые кредитные договоры предусматривают, что все споры, возникающие между банком и заемщиком, подлежат рассмотрению  в суде по месту нахождения банка – как правило, это Москва. Для человека и без того испытывающего финансовые трудности, поездка из, например, Барнаула в Москву для отстаивания своих интересов в суде зачастую невозможна. Закон и здесь встает на сторону заемщика - согласно Постановлению Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 №4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года «О банках и банковской деятельности», гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав. Поэтому нужно бороться за возможность отстаивания своих интересов в суде по месту жительства.