Делюсь, может быть кому-то понадобится:
ОАО «Восточный Экспресс Банк»
(Красноярский филиал)
(г. Красноярск, ул.Маерчака, д.3 пом.88
от ФИО
г.Томск, ул.Войкова, д.00 , кв.00
Претензия
21 апреля 2010г. мною были получены в указанном кредитном учреждении заемные денежные средства в размере 150 000 руб. 00 коп. со сроком погашения 60 месяцев. Все условия предоставления кредита и обязательства сторон отражены в двух типовой формы документах банка под названием «Заявление на получение кредита № 10/0947/00000/400267 в ОАО «Восточный Экспресс Банк». Указанные документы, согласно полученных по телефону разъяснений работников банка, являются моим предложением к банку(оферта) на заключение кредитного договора а также предложение на заключение т.н. «Смешанного договора». Кроме того, это самое «мое предложение» заменяет собственно кредитный договор!?? Из содержания «моего заявления» в банк:
-сумма кредита – 158 310 руб. 00 коп.;
-проценты(основные) – 26,2%;
-комиссия за снятие наличных денежных средств – 4,9%;
-комиссия за прием наличных средств – 110 руб. 00 коп.
-в счет договора страхования жизни и здоровья заемщика – 960 руб. 00 коп.;
-ежемесячный платеж заемщика – 4761 руб.00 коп.
Банк называет эту сделку заключением кредитного договора на сумму 158 310 руб.00 коп.
С декабря прошлого года я неоднократно обращалась в банк с просьбой пересмотреть условия заключенного договора и пересчитать сумму моей задолжности по причине незаконного начисления комиссий, неверного расчета суммы задолжности. До сегодняшнего дня никакого ответа на мое предложение об изменении условий заключенного договора банк не предоставил.
В связи с вышеизложенным, требую:
1.Предоставить сведения о причинах нарушений закона в части соблюдения письменной формы сделки - заключение кредитного договора с указанием на обязательства сторон, их ответственности, подписи сторон и порядок расторжения договора.
2.Предоставить сведения о причинах несоответствия действительности указанной в «заявлении» суммы кредита – 158 310 руб. 00коп.
3.Произвести перерасчет ссудной задолжности(с учетом фактически полученного кредита), зачислив суммы комиссий а также страхового взноса в счет погашения основного долга.
4.Представить расчет суммы – 4761 руб.00 коп.(«ежемесячный взнос»).
5.Представить расчет сумм начисляемых процентов.
6.Представить расчет сумм начисленных штрафов и пени.
В целях быстрейшего рассмотрения настоящей претензии и исключения спора, считаю необходимым представить правовое обоснование своих требований.
1.Несоблюдение письменной формы сделки(ст.ст.160, 434, 820 ГК РФ).
Содержание заключенного мною «кредитного договора» представляет из себя совокупность двух типовых форм бланков под названием: «Заявление на получение кредита № 10/0947/00000/400267 в ОАО «Восточный Экспресс Банк». То есть, собственно оферта заемщика заменяет собой сам кредитный договор! При этом оферта-«Заявка на открытие», не содержит в себе необходимых и обязательных для таких типов соглашений(договоров) сведений об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита: информация о полной стоимости кредита (расходы заемщика, связанные с получением, обеспечением и обслуживанием кредита). Вместо этого цифра: «41,29%». То есть, стоимость кредита(сумма денежных средств!) исчисляется банком в процентах!?? Отсутствуют в тексте «заявки» и сведения о сроках обработки платежных документов, о возможности согласования условий расторжения договора, об ответственности банка за нарушения договора (п.1 ст.10, п.1 ст.12, Закона «О защите прав потребителей», абзац 2 статьи 30 Закона «О банках и банковской деятельности» - права потребителя на получение необходимой и достоверной информации о реализуемой услуге). Все типовые бланки документов не имеют реквизитов кредитной организации: подписи руководителей банка, главного бухгалтера и печатей юридического лица либо его филиала. Место заключения кредитного договора в «моей оферте» -кредитном договоре, также не указано.
2. Несоответствие оферты заемщика закону(ст.ст.1, 10, 434, 438 ГК РФ).
Фактические обстоятельства взаимоотношений банка и клиента на самом первоначальном этапе свидетельствуют о существенных искажениях волеизъявления сторон законодательно установленной модели возникновения кредитных правоотношений посредством оферты заемщика и ее последующего акцепта кредитором. Банк необоснованно отождествляет юридические действия сторон до договора и в рамках заключенного договора(исполнение обязательств сторонами), придавая им правовые последствия, отличные от тех, которые указаны в законе.
По смыслу закона оферта - есть добросовестное и разумное действие заемщика, направленное на заключение кредитного договора(ст.ст.ГК РФ). И ничего более! При этом все действия сторон должны быть «в своей воле» и «в своем интересе». В данном случае ни «воля» ни «интерес» заемщика в юридически значимом действии(оферта) никак не проявляются ввиду того, что все содержание «предложения» заемщика к банку составляет … сам банк!??? При этом повлиять на условия «своего предложения» заемщик не может. Подписание заемщиком «своего заявления» - волевое действие субъекта. Направленность воли на одно - получение денег. С учетом постулата в гражданском праве(приоритет воли над волеизъявлением) в совокупности со спецификой рождаемого правоотношения, юридически значимое обстоятельство в этом действии будет называться исполнение обязательства – передача денег кредитором. Денежные обязательства, в свою очередь, «рождаются» до заключения договора, но никак не «после» или « в момент»(ст.314 ГК РФ).
Налицо признаки ничтожной сделки – действия гражданина, направленные на возникновение кредитных правоотношений(оферта) осуществляются другой стороной договора с явными признаками порока воли первого. Другим аргументом в пользу ничтожность этой сделки(оферта) служит «приложение» к оферте – график платежей. График платежей(согласованные сторонами условия исполнения обязательств по договору) почему именуется банком как «Приложение к Заявлению на получение кредита»!?? То есть, по мнению авторов подобного порядка возникновения кредитных правоотношений, я обратилась в банк не просто с предложением(оферта) о заключении кредитного договора, но и еще подробно представила «график гашения кредита» со всеми расчетами комиссий и процентов по кредиту!?? И эти самые «мои условия» банку показались «по душе»! В действительности все до единого документа были изготовлены банком(кредитор), имеют установленную банком типовую форму и были представлены заемщику лишь для подписания. К составлению «своего» «приложения к Заявлению на получение кредита» я никакого отношения не имею. Согласно представлений теории и практики банковского права оферта сторонами не согласовывается и не «подписывается». Оферта заемщика(в т.ч. всевозможные «приложения» к ней!) составляется исключительно заемщиком, но никак не «сторонами» будущего договора и тем более кредитором!
Кроме того, действующим гражданским законодательством не предусмотрено такого действия заемщика как «предложения» по заключению договоров(«произвести акцепт сделанных в настоящем Заявлении оферт»). Предусмотрено – предложение(оферта) на заключение одного-единственного договора, но никак не двух, трех или более. Согласно закона одним действием, порождающем определенные правоотношения(обращение в банк) две, три или более «оферты» не возникают!
3.Незаконность взыскания комиссий «за снятие наличных» и «прием наличных».
В силу п.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Комиссии за расчетно-кассовое обслуживание нормами ГК РФ, Закона РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными правовыми актами не предусмотрена. Следовательно, включение в кредитный договор такого условия нарушает мое право, как потребителя. Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности кредитора в рамках договора. Таким образом, условие договора о взимании комиссии за расчетно-кассовое обслуживание не основано на законе и является нарушением прав потребителя.
4.Игнорирование банком законодательства в сфере защиты прав потребителей на получение необходимой и достоверной информации о реализуемом товаре (работе, услуге), об изготовителе, о продавце, об исполнителе и о режиме их работы при подобном способе «заключения» кредитного договора(ст.ст.8, 10, 12 Закона РФ "О защите прав потребителей", абзац 2 статьи 30 Закона «О банках и банковской деятельности», Указание Банка России от 13.05.2008 г. № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита»).
Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей". В соответствии со статьей 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
В соответствии с пунктом 1 статьи 10 Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Основной перечень обязательных сведений о товаре (работах, услугах) предусмотрен пунктом 2 статьи 10 Закона о защите прав потребителей (в ред. Федеральных законов от 21.12.2004 N 171-ФЗ, от 25.10.2007 N 234-ФЗ). Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в числе других цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе, при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.
Право потребителя на получение необходимой и достоверной информации конкретизируется также и другими федеральными законами.
Согласно абзацу 2 статьи 30 Закона о банках и банковской деятельности в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Из толкования приведенной нормы следует, что наряду с такой необходимой информацией как процентные ставки по кредитам законодатель считает необходимой для потребителя информацию о стоимости банковских услуг и сроках их выполнения, в том числе сроках обработки платежных документов, сведения об имущественной ответственности сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения.
Банк при предоставлении кредита не указал полную сумму, подлежащую выплате потребителем. Вместо этого – неизвестная сумма расчета неизвестных процентов – 41,29%. Потребитель должен сам методом арифметического сложения, вычитания, умножения и деления определять свою задолжность перед банком в каждом отчетном периоде и по каждому виду платежа. Вместо ежемесячного предоставления полных расчетов по всем наименованиям комиссий и процентов, банк направляет клиенту требование уплатить: «Проценты, штрафы, комиссии». Из подобной «банковской услуги» абсолютно невозможно вычислить реальные проценты и комиссии, начисляемые банком клиенту в качестве ссудной задолжности.
5.Незаконность заключения договора страхования.
В соответствии с главой 48 ГК РФ договор страхования относится к отдельным видам обязательств. Статьей 927 ГК РФ предусмотрено, что страхование может носить обязательный характер только в случаях, предусмотренных законом. Банк не указал на наличие закона, согласно которому получение кредита на приобретение автотранспортного средства возможно лишь при условии обязательного заключения вышеуказанного договора страхования.
В силу ч.2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Пунктом 2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусмотрен запрет обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Типовая форма исследованного кредитного договора и заявления заёмщика к нему не содержит признаков добровольного определения условия о страховании: заявление на перевод денежных средств, а также заявление о согласии на данное дополнительное условие выполнены машинописным способом, в кредитном договоре отсутствует перечень каких-либо преимуществ личного страхования, которые могли бы послужить мотивом для согласия на оплату личного страхования. Страховая премия включена в сумму кредита, что лишает заемщика-потребителя
возможности наглядно воспринять то, насколько обременительным является указанное условие. Таким образом, сумма предоставленного кредита, на которые начисляются годовые проценты, значительно увеличились за счет использования указанного механизма сокрытия реальной переплаты по кредитному договору в случае заключения договора страхования жизни и здоровья.
Обязывая заемщика-потребителя заключить договор страхования жизни и здоровья в указанной Банком страховой компании, устанавливая размер страховой суммы, срок действия договора страхования, Банк обусловил заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования. Таким образом, включая в кредитный договор условие об обязательном страховании жизни и здоровья Банк существенно нарушил право заемщика на свободный выбор услуги, в том числе на выбор страховой организации, установление срока действия договора и размера страховой суммы, а также возложил на заемщика бремя несения дополнительных расходов по страхованию.
Нарушение вышеуказанных требований закона при заключении кредитного договора, в соответствии со ст. 168 ГК РФ, является основанием признания его условий в части обязанности заёмщика по страхованию жизни и здоровья ничтожными и в силу этого не порождающим каких-либо последствий.
«28» мая 2012г. ФИО