Подскажите,пожалуйста, как решить проблему с банком "РУССКИЙ СТАНДАРТ"

Здравствуйте, подскажите пожалуйста как мне быть, в 2006 году прислали карточку с "РУССКОГО СТАНДАРТА" на сумму 20000 тыс. По необходимости решили активировать, так как нехватало денег у отца на покупку машины. С тех пор выплачиваем уже 4 года, по всей видемости только одни %, а сама сумма не уменьшается, а увеличилась на 400 руб.

Кредит погашался  вовремя, но бывали случаи, что задерживали з\п, и кредит был погашен не вовремя. Были неоднократные звонки с банка, что если непогасим задолжности по кредиту будет выставлена полностью сумма на погашения кредита. Но при активации карты договор  на заключения карты наруки выдан небыл. Помогите пожалуйста разобраться с этим делом.  Что мне делать, как поступить?  Многие пишут, что просто неплатить. Как быть?