«Три месяца назад оформила потребительский кредит на покупку видеокамеры. Менеджер банка очень подробно объяснила, когда и какую сумму я должна вносить на счёт в банке. Но получилось так, что один из платежей я оплатила на день позже – банк начислил штрафные пени за просрочку. Пыталась оплатить штраф отдельно, но по «горячей линии» мне объяснили, что на просроченную задолженность тоже начисляют повышенный процент, поэтому заплатить нужно гораздо большую сумму, чтобы войти в нормальный график. Какую сумму – не уточняют, говорят лишь что раза в два больше, чем штраф. Как мне поступить?»
Елена, Москва
Зачастую, получив от банка положительное решение о предоставлении кредитной линии, мы обладаем очень скудной информацией о правилах внесения очередного платежа по займу. На руки клиенту выдаётся не так много: реквизиты счёта, на который заёмщику необходимо перечислять денежные средства, сумма ежемесячного платежа, способы погашения (через банки, почтовые отделения, устройства Cash-In) и, в лучшем случае, список офисов, где этот платёж можно внести. Про штрафные санкции, правила списания денежных средств по ссудному счёту кредитный эксперт особо не распространяется: дескать, лучше такие ситуации не допускать, а если что – обо всём написано в договоре займа, а ежели что – звоните в круглосуточную службу поддержки клиентов банка.
И всё-таки, давайте попробуем разобраться, за что мы платим по кредитному договору, каким образом списываются средства и что может банк наказать клиента?
Практически любой ежемесячный взнос по кредиту рассчитывается аннуитетом – равными частями. В него входят начисленные по договору займа проценты за пользование кредитом, ежемесячная комиссия за обслуживание кредитного счёта (если таковая присутствует), страховая премия (при заключении договора страхования) и часть денежных средств, которые направляются для погашения основного долга клиента перед банком.
Чем ближе кредитный договор к завершению, тем быстрее закрывается основной долг. Данная схема достаточно прозрачна и, как правило, не вызывает вопросов у заёмщиков в том случае, если все платежи по ссуде вносятся регулярно и без опозданий. Но нюансы возникают тогда, когда клиент, в силу определённых обстоятельств, допускает просрочку при оплате кредита. Банк без зазрения совести может начислить и штраф, и повышенный процент за каждый день пользования кредитом, и дополнительные драконовские пени, так или иначе предусмотренные договором займа. Плательщики по кредиту, хоть раз вышедшие на просрочку, не понаслышке знают, что рассчитать необходимую сумму денежных средств, которых хватило бы на погашение всех штрафных санкций и осталось бы на очередной платёж не так уж просто. И сотрудники call-центров, каждый раз называющие разные цифры, не помогают, а наоборот только вводят клиента в очередное заблуждение. Поэтому никто не застрахован от того, что и следующего платёжа не хватит для погашения всех штрафов, а клиент снова не уйдёт в просрочку, поскольку, не доплатив хотя бы копейку, заёмщик снова будет оштрафован. И так – до бесконечности.
Что происходит с ссудным счётом?
Заёмщик перечисляет сумму ежемесячного платежа на свой ссудный счёт в банке, выдавшем кредит. Далее, в дату погашения (определяется договором), кредитная организация в безакцептном (не требующего дополнительного согласия заёмщика, поскольку таким правом банк наделяет себя в договоре займа) порядке производит перечисление денежных средств со счёта клиента в пользу банка. Схема списания, как правило, единая: первыми с кредитного счёта списываются начисленные штрафы и пени, если таковые были начислены. Во вторую очередь происходит списание основных процентов за пользование кредитом, ежемесячные комиссии за ведение счёта заёмщика. И только в последнюю очередь происходит погашение основного долга заёмщика перед кредитной организацией. Если по каким-то причинам средств, размещённых клиентом на своём ссудном счёте, не хватит для оплаты всех перечисленных составляющих, заёмщик снова выходит на просрочку, и банк продолжит начислять штрафы, пени и повышенные проценты либо на размер недополученной суммы, либо на размер ежемесячного платежа – данные нюансы как раз и определяются кредитным договором, на который ссылается менеджер банка при подписании документов при вопросе клиента о штрафах. При этом начисление штрафных санкций может происходить единовременно (разовый штраф, к примеру), так и ежедневно (пени и/или повышенные проценты). Следует отметить, что банковские программы будут ежедневно (а не в следующую дату списания) обращаться к просроченному ссудному счёту, чтобы попытаться списать денежные средства. Если денежные средства поступят и их хватит для погашения образовавшейся незапланированной задолженности (сверхлимитной задолженности), тогда заёмщик сможет войти в график оплаты кредита. Если нет – всё повторится и в следующий раз.
Берём в руки калькулятор, считаем и оплачиваем.
Наша задача – рассчитать платёж таким образом, чтобы его хватило для погашения всех начисленных банком штрафов, пеней и т.д. За условия задачи поставим разовый штраф в размере 500 рублей, а также повышенный процент в размере 1% ежедневно на сумму ежемесячного платежа, который составляет 3000 рублей. Количество просроченных дней – 7. За указанный период банк начислит только штрафных процентов 240 рублей (3000*1%=30 рублей в день, 30 рублей*8 дней = 240 рублей). Почему, спросите вы, 8 дней, а не 7? Лишь потому, что программа списания обратится к счёту в начале следующего дня, поэтому дополнительные проценты могут быть начислены и за следующий день. При этом нужно помнить, что кредитная организация начислила разовый штраф в размере 500 рублей. Итого получаем: штраф + штрафные проценты + сумма ежемесячного платежа = необходимая для внесения на ссудный счёт сумма. Применительно к нашим условиям: 500+240+3000=3740 рублей. Следует отметить тот нюанс, что расчёт суммы к погашению возникшей штрафной задолженности производится в режиме он-лайн (ежедневно), поэтому бессмысленно оплачивать вышеуказанную сумму даже на следующие сутки или, к примеру, в почтовых отделениях или сторонних банках – пока платёж поступит в банк-кредитор, пройдёт не один день, а штрафные пени, соответственно, увеличатся на определённое количество дней. В таких случаях лучше всего искусственно увеличить количество «просроченных» дней на 5-7 (именно столько времени может понадобиться, чтобы платёж дошёл до адресата). Либо, как более надёжный вариант, оплатить задолженность в филиале банка (кредитно-кассовых офисах) – здесь зачисление поступивших средств происходит день в день. Если ошибиться в размере платежа хотя бы на несколько копеек, сэкономив на штрафных санкциях, вероятность повторного начисления пеней приближается к 100%. Поэтому-то клиенту и рекомендуется оплатить сумму, чуть большую, чем даже полученную при расчётах.
И напоследок: будет лучше, если заёмщик, оплатив штраф, штрафные санкции и ежемесячный платёж, через некоторое время проконтролирует свой ссудный счёт, поинтересовавшись, хватило ли перечисленных средств для погашения ежемесячной задолженности. Лучше ещё раз потратиться на несколько десятков рублей дополнительно, чем в следующем месяце снова оплачивать вновь начисленный штраф.