По просьбам форумчан представляю сокращенный вариант "как у них борются за возвраты кредитов".
В США дела о банкротстве рассматриваются в специальных судах — в каждом судебном округе страны есть свой суд по банкротству (в США 90 округов и 317 судей по делам о банкротстве). Судьи по делам о банкротстве осуществляют надзор за юридическими аспектами всех дел о банкротстве.
Административный надзор за делами о банкротстве осуществляется Службой федеральных управляющих Министерства юстиции США. Институт федеральных управляющих был создан для того, чтобы избавить судей от административных аспектов банкротства и обеспечить наличие специальной структуры, в обязанности которой входит расследование заявлений о мошенничестве при банкротствах.По каждому делу о банкротстве Служба федеральных управляющих назначает управляющего. Финансирование их деятельности осуществляется главным образом за счет пошлин, взимаемых при подаче иска о банкротстве, а также пошлин, взимаемых по делам о реорганизации. Несостоятельностью физических лиц-потребителей определяются главами «Ликвидация» (Liquidation) и «Реорганизация (реструктуризация) долгов индивидов» (Individual reorganization) Кодекса о банкротстве США. Банкротство начинается с освобождения должника от обязательств за счет ликвидации имущества должника, за исключением имущества, не подлежащего ликвидации, т.е. все отбирают. Должники имеют право заявить об определенных видах имущества как о не подлежащих ликвидации, определяемое в федеральном законе или законе штата. Служба федеральных управляющих назначает управляющего на данное дело.
Именно он будет отвечать за ликвидацию всего имущества должника (кроме исключенного из ликвидации) и за распределение полученных средств между кредиторами. За некоторыми исключениями, остатки долгов после распределения всех полученных от ликвидации имущества средств «погашаются» или прощаются. Как правило, большинство (более 90%) должников, подающих заявление о банкротстве, не имеют не исключаемого из ликвидации имущества и такие дела называются «делами без имущества». В таких случаях долги должника погашаются, даже если кредиторам ничего не выплачивается. Кредитор получит хоть что-то за счет имущества должника только в случае, если дело окажется «с имуществом» и подаст в суд по банкротству заявление о своих требованиях. После того, как долги прощены, должник не может получить новое освобождение от обязательств в течение 6 лет.Должник не может подать заявление о банкротстве, пока не пройдет тестирование своего финансового положения. Если окажется, что у должника имеется достаточно доходов в распоряжении, он должен подать заявление о банкротстве –реструктуризации. Тест медианного показателя доходов (Median Income Test) позволяет выявить, превышает ли текущий ежемесячный доход должника медианный уровень доходов по штату в целом для семьи такого же размера. «Медианный» доход означает такой уровень, что в штате половина семей имеет доход, который выше медианного, а другая половина семей имеет доход, который ниже медианного показателя доходов. Другой тест проверки материального положения (Means Test) используется, если доход семьи превышает медианный доход (то есть тест медианного показателя дохода показал отрицательный результат). Проверка материального положения — это тест, который предназначен для того, чтобы определить, останется ли из месячного дохода после вычитания разумных расходов достаточное количество денег для того, чтобы необеспеченные кредиторы могли получить значимые суммы. Если текущий ежемесячный доход должника больше, чем медианный доход штата, но излишек дохода должника (по сравнению с медианным доходом) меньше, чем сумма, допустимая при проверке материального положения, считается, что вероятность злоупотребления со стороны должника отсутствует, ему не может быть отказано в ликвидации долгов. Если же текущий ежемесячный доход должника больше, чем медианный доход штата, и излишек дохода должника больше суммы, допустимой при Means Test, считается, что есть вероятность злоупотребления, ориентируясь на которую возможно отклонить ликвидацию. В этом случае должник должен подвергаться процедуре банкротства -реструктурирования.
При банкротстве без имущества должник считается «полным банкротом», тогда как при банкротстве-реструктуризации должник выступает в роли «частичного банкрота» и получает возможность сохранить ценное имущество - дом, предложить план погашения задолженности перед кредиторами в рассрочку — от 3 до 5 лет.
План погашения задолженности, предложенный должником, в зависимости от того, отвечает ли он требованиям, установленным Кодексом о банкротстве, либо утверждается, либо отклоняется судом. При утверждении плана должник производит выплаты кредиторам через управляющего из дохода, получаемого в течение срока действия плана, не получает немедленного освобождения от долгов пока не осуществит все платежи, предусмотренные планом. Во время действия плана должник обладает иммунитетом от судебных исков, наложения ареста на денежные средства, находящиеся у третьих лиц, и других действий кредиторов по истребованию долгов, возникших до банкротства. После завершения всех выплат, предусмотренных утвержденным планом, должник получает освобождение от большего количества видов долгов.
Законодательство США о банкротстве содержит еще одно любопытное положение: физическое лицо не может быть полным банкротом, если в течение 180 дней перед подачей заявления не обращалось к кредитным консультантам их аккредитованного агентства по кредитному консультированию в индивидуальном либо групповом порядке, за исключением отдельных неотложных случаев.
Полное банкротство должник должен «заслужить», то есть пройти тестирование по поводу своего финансового положения с необходимым результатом, получить сертификат о прохождении кредитного консультирования. При определенных результатах тестирования должнику могут не позволить банкротиться. Дело о полном банкротстве инициируется подачей должником заявления в суд по банкротству в том округе, в котором данное лицо проживает. При этом уплачивается пошлина в размере $299. С разрешения суда возможна рассрочка или даже полное освобождение от уплаты пошлины, если размер дохода должника ниже, чем 150% установленного правительством уровня бедности (принимая во внимание размер семьи должника). Должник должен представить суду список имен и адресов всех кредиторов, суммы и основания задолженности перед ними; источники, суммы и периодичность доходов должника; список всего имущества должника; детальный список всех месячных расходов должника, в том числе расходов на еду, одежду, жилье, коммунальные услуги, налоги, транспорт, медицинские услуги и т. п.
Должники должны представить налоговые декларации, поданные во время рассмотрения дела (включая налоговые декларации за предыдущие годы, которые не были поданы к моменту начала рассмотрения дела).
В законодательстве о банкротстве США имеется момент, связанный с так называемым «повторным подтверждением долга». Дело в том, что у обеспеченных кредиторов могут сохраниться некоторые права по обращению взыскания на имущество, которое обеспечивало их требования, даже после освобождения должника от долгов. Если вдруг должник захочет сохранить какое-то имущество, обеспечивающее требование кредитора (скажем, автомобиль), он или она могут «повторно подтвердить» долг. Повторное подтверждение представляет собой соглашение между должником и кредитором о том, что должник остается обязанным по обязательству уплатить всю или часть причитающейся суммы, даже если в ином случае долг был бы признан погашенным при банкротстве. При этом кредитор со своей стороны обещает, что не станет истребовать или забирать автомобиль или иное имущество до тех пор, пока должник продолжает погашать долг. Как правило, должники заключают такие соглашения о повторном подтверждении долгов с кредиторами, имеющими право залога в отношении дома должника или его автомобиля. Для повторного подтверждения долга необходимо соблюсти одно условие — оно должно быть сделано до получения освобождения. Кроме того, в случае повторного подтверждения долга должнику необходимо подписать и представить суду заявление о своих текущих доходах и расходах, из которого со всей очевидностью должно следовать, что баланс (доходы минус расходы) оставляет достаточно средств для уплаты повторно подтвержденного долга. Если окажется, что такой баланс недостаточен для уплаты долга, который предполагается повторно подтвердить, то вступает в действие презумпция «невыносимых трудностей», и суд просто не утвердит соглашение о повторном подтверждении долга.