Во время финансового кризиса многие заемщики столкнулись с проблемами погашения текущих платежей по ипотечным кредитам. Чтобы помочь ипотечным заемщикам Агентство по реструктуризации ипотечных и жилищных кредитов (АРИЖК) как один из способов помощи в сложившейся ситуации предложило реструктуризацию задолженности, дающую возможность уменьшить сумму ежемесячного платежа, отодвинув сроки погашения займа.
Сама по себе реструктуризация, не является прощением долга, это только изменение условий погашения кредита и процентов по кредиту в сложившейся ситуации. Заемщику лишь предоставляется возможность восстановить свою платежеспособность и вернуть долг банку.
Реструктуризация по условиям и стандартам АРИЖК
Воспользоваться такой помощью заемщик может при условии, если его доход не превышает установленный стандартом АРИЖК лимит. Это когда в доходе на каждого члена в семье будет оставаться лимит не менее двух прожиточных минимумов, после всех обязательных платежей и взноса по ипотеке. Чтобы получить такую помощь АРИЖК выставляет целый ряд условий, которые должны быть соблюдены: гражданство РФ, отсутствие просрочек платежей, отсутствие другой недвижимости, автомобиля стоимостью свыше 500 тысяч рублей, ценных бумаг, банковских вкладов, сбережений дающих возможность исполнить свои обязательства по выплатам ипотечного кредита в течение года. А так же, кредитный договор должен быть заключен не позднее 1 июля 2009года, жилье, приобретенное по ипотеке - единственным для проживания и находиться в залоге у кредитора. Площадь жилья для одного человека составлять не более 50 кв.
метров, для двоих - до 35 кв. метров на каждого, для семьи из трех и больше - до 30 кв. метров на каждого.
Куда обращаться с заявлением о реструктуризации
При условии, что вы подходите под стандарты реструктуризации можно подать заявку на реструктуризацию ипотечного кредита. Заявка подается в представительство АРИЖК по месту нахождения квартиры приобретенной по ипотеке. Представительство - это уполномоченное АРИЖК юридическое лицо, которое представляет его интересы по проведению процедуры реструктуризации ипотечных кредитов, в том числе по заключению сделок, связанных с предоставлением заемных средств. Таковыми являются банки, с которыми АРИЖК заключает договор. Со списком банков можно ознакомиться на сайте АРИЖК.
К заявлению надо приложить комплект документов, таких как: документы о приобретении жилья под ипотеку и получение кредита, уплату страховых взносов, справку от кредитора о сумме остатка долга и сроках погашения задолженности, справку о потере работы, справку об отсутствии или снижении дохода, сведения о наличии в собственности другой недвижимости. Полный список и формы документов, а также консультацию вы можете получить от агента по реструктуризации.
Предоставленная информация проверяется, после чего АРЖИК сообщает о своем решении в отношении каждого поступившего к нему заявления. Ответственность за достоверность предоставленной информации несет лично заемщик, и если в ходе проверки выяснится, что сведения были неполными или недостоверными, заемщику откажут в реструктуризации. Если это выясниться уже после предоставления льготы, то будет выставлено требование о немедленном возвращении займа на реструктуризацию.
Возможные варианты реструктуризации
АИЖК предоставляет несколько схем поддержки. Каждая схема применяется индивидуально, когда учитываются размеры кредита, платежеспособность заемщика в данное время. Различия в предоставлении льгот зависят от степени участи банка в процессе реструктуризации. Все варианты имеют равную эффективность.
Смешанный договор
Можно рассматривать и такой вариант: деньги заемщику выдаются одновременно АРИЖК и банком - кредитором для полного погашения всех обязательств по ипотечному займу. А именно на погашение основного долга, начисленных и не уплаченных процентов, штрафов и пени, в тот момент, когда заемщик снизил или утратил свою платежеспособность. В таком случае кредит будет равняться остатку, первоначально выданному кредиту и доля займа составит 12 ежемесячных платежей заемщика, или 20 % от общей суммы. Это называется смешанный договор.
Выданная сумма направляется для погашения первоначально выданного кредита. Погашается новый кредит, ежемесячно в течение льготного периода выплачиваются фиксированные платежи, размер которых составит не более половины от платежей по первоначальному кредиту, но не менее 500 рублей. Когда льготный период закончиться, заемщик должен будет внести ежемесячные равные платежи, погашая задолженность по основному долгу и не уплаченным процентам.
Стабилизационный заем
Для погашения заемщиком ежемесячных платежей АРИЖК за счет собственных средств может предоставить стабилизационный заем по реструктуризированному ипотечному кредиту без изменения графика платежей.
В таком случае, выдается сумма, которой будет достаточно для осуществления по кредиту в течение года. Денежные средства будут выдаваться каждый месяц, а что касается процентов, то они не смогут превышать ставку ипотечного кредита.
Выдаваемая сумма может быть увеличена, если после возникших финансовых трудностей у заемщика имеется долг по страховке или просроченная задолженность, накопившиеся штрафы и пени за нее. Тогда выданная сумма включается в договор стабилизационного займа и перечисляется с первым платежом банку кредитору. Заемщику остается выплачивать ежемесячно проценты за стабилизационный заем, когда же льготный период закончиться необходимо будет начать исполнять финансовые обязательства одновременно и по ипотечному кредиту и по договору стабилизационного займа.
Стабилизационный кредит
Стабилизационный кредит выдается также и с теми же условиями, что и заем, отличия заключаются лишь в том, что средства предоставляются не АРИЖК, а кредитором.
Шаги после получения помощи АРИЖК
Когда вы получили помощь от АРИЖК необходимо выполнить еще некоторые дополнительные условия.
Государственная регистрация последующего договора ипотеки в регистрационной службе
У вас имеется квартира, приобретенная по реструктуриемому ипотечному кредиту, которую вы должны передать в качестве залога АРИЖК, о чем составляется договор. Затем необходимо произвести государственную регистрацию этого договора. Помощь в данных манипуляциях вам окажет агент по реструктуризации. Здесь придется заплатить пошлину, размер которой сообщит агент по реструктуризации.
Заключение договора страхования
Следующий этап, когда в течение двух рабочих дней со дня подписания стабилизационного займа следует заключить договор страхования жилого помещения, т.е. предмета последующей ипотеки. Застраховать необходимо и всех заемщиков по договору стабилизационного займа, но только в том случае, если вами выбран при котором личное страхование необходимо. Выбранная вами страховая компания согласуется с агентом по реструктуризации при подписании договора стабилизационного займа.
Ежемесячное предоставление выписки по счету
Когда все условия соблюдены, вы должны будете предоставлять ежемесячно выписку по банковскому счету из банка - кредитора, агенту по реструктуризации. На ваш счет, согласно договора, будут ежемесячно перечисляться платежи. Предоставленная вами выписка станет подтверждением, что денежные средства направляются только на погашения платежей по ипотечному кредиту. АРИЖК имеет право отказаться от дальнейшего сотрудничества, если выписки не предоставляются.
Вы имеете право выписать агенту по реструктуризации доверенность для получения выписок в банке по вашему счету, и он сам станет контролировать ваши ежемесячные платежи.
Ежеквартальное подтверждение финансового положения
Обязательным условием соблюдения договора является ежеквартальное подтверждение своего финансового положения. Для этого необходимо представить агенту следующие документы:
-справку о постановке на учет в центре занятости населения, с указанием размера выплаты пособия по безработице (при отсутствии работы).
-справку по форме 2-НДФЛ от работодателя с указанием текущего размера дохода (при сохранении места работы).
-справку из Пенсионного фонда о размере пенсионных выплат (для пенсионеров).
-другие документы, подтверждающие размер ваших доходов (по стандартам АРИЖК).
Воспользовавшись предоставленной АРИЖК услугой, вы получаете отличный шанс переждать трудные времена и одновременно погашать ежемесячные платежи, по ипотеке учитывая ваше финансовое положение.
Материал с портала ТвоиБанки.ру где ещё много хороших статей