При возникновении проблемы с выплатами по ипотеке, можно:
1. договориться с банком об отсрочке погашения долга, уменьшении размера ежемесячного платежа с увеличением срока кредита или других вариантах реструктуризации кредита.
2. продать залоговую квартиру для погашения долга.
В случае если предвидится сокращение доходов, увольнение и т.
п. предложить один из этих вариантов решения. Сделать это в форме письменного заявления. При этом необходимо получить копию поданного документа с пометкой банка о принятии и датой. В случае суда, это будет служить важным аргументом в пользу добросовестности заемщика, его желания урегулировать вопрос. Примером программы поддержки заемщиков, попавших в затруднение, может служить «Стабилизационный кредит» Абсолют Банка, выдаваемый на погашение просроченных процентов и основного долга по кредиту, а также на уплату страховых взносов по реструктурируемым кредитам, в сумме до 1,3 млн руб. на срок до 5 лет под 17% годовых. При этом начисленные с даты возникновения просрочки неустойки (пени) отменяются.Если банк не анонсирует наличие у него специальной программы реструктуризации ипотечных кредитов, заемщику не стоит сразу отказываться от идеи рефинансировать кредит в своем банке: есть вероятность, что вопрос удастся решить в индивидуальном порядке.
Если заемщику все же не удастся договориться с банком о реструктуризации, придется продавать взятую в кредит недвижимость. У большинства банков на сайте имеется раздел под заголовком типа «Витрина залогового имущества», «Залоговая недвижимость» и т.
п., где размещены предложения заемщиков о продаже недвижимого имущества - их жилья. Кроме того, многие банки готовы предоставить льготные кредиты на приобретение залоговой недвижимости. Так, программы кредитования на приобретение недвижимости, находящейся в залоге у банка, предлагают, например, ВТБ 24, Газпромбанк, Абсолют Банк, Связь-Банк, Собинбанк и др. Рублевые ставки по таким кредитам находятся в диапазоне 9,5 - 13,5% годовых. АИЖК предлагает кредит на залоговое жилье по ставке, рассчитываемой как 3/4 действующей ставки рефинансирования ЦБ РФ (6%). Указаны ставки, действующие при условии комплексного страхования; в случае отказа заемщика от личного и/или титульного страхования ставки увеличиваются (имущественное страхование предмета ипотеки обязательно). Есть одно «но»: хотя ставки по кредитам на залоговую недвижимость, как правило, ниже рыночных, стоимость квартир, может оказаться завышенной. Заемщик может и самостоятельно найти покупателя своей квартиры, но сделку все равно придется согласовывать с банком, потому как жилье находится в залоге у кредитной организации.Если заемщик только предвидит ухудшение своего финансового положения (уменьшение ежемесячного дохода), он может также обратиться в другой банк, чтобы рефинансировать прежний кредит, например, на более длительный срок, уменьшив тем самым размер ежемесячного платежа. Программы рефинансирования ипотечных кредитов сторонних банков предлагают практически все крупнейшие участники рынка, включая Сбербанк, ВТБ 24, Газпромбанк, Росбанк, ДельтаКредит.
Доля просроченной задолженности по рублевым ипотечным жилищным кредитам составляет примерно 1,8%. Доля просрочки по ипотечным жилищным кредитам, предоставленным в иностранных валютах, существенно выше - около 14,2%.
На долю рублевых кредитов приходится 91,6% от всего рынка ипотеки. Валютные займы (в основном в долларах) составляет лишь 8,4% от объема портфеля ипотечных жилищных кредитов. Высокая просрочка по портфелю в валюте объясняется кризисом. При одновременном снижении курса рубля и сокращении зарплат у некоторых заемщиков просто не оказалось достаточных денег на погашение платежей по ипотеке.
Как избежать проблем с выплатами
- Брать кредит только в той валюте, в которой вы получаете доход;
- Держать резервный фонд семьи - его должно хватить на 3 - 6 месяцев спокойной жизни, если вас уволят;
- Не брать на себя слишком серьезные обязательства - выплаты по ипотечному кредиту должны составлять не больше 30% от вашего ежемесячного дохода.
- Квартиру лучше покупать в хорошем состоянии. Ремонт - дело очень затратное. Если ввяжетесь в стройку с расчетом на будущие доходы, то по закону подлости эта затея может съесть остатки ваших денег в самый неподходящий момент. Или даже хуже - доходы упадут, а ремонт до конца не доведете. Так и придется жить на стройматериалах.
- Обязательно должна быть страховка. Причем не только имущества, но и членов семьи. В первую очередь, должен быть застрахован кормилец - тот на ком лежит основная ответственность по зарабатыванию денег.
Скомпилировано КП