Памятка кредитному инспектору.
- Первую беседу с потенциальным заемщиком следует организовать таким образом, чтобы ему сразу стало понятно: здесь не шутят.
- Необходимо дать понять клиенту, что с получением кредита в его жизни наступят серьезные перемены.
- Попросите клиента аргументировать свое желание получить кредит. Выразите сомнение в необходимости этого шага. Предложите альтернативные способы решения его проблем.
- Постарайтесь внушить заемщику, что полученные им деньги скорее всего рано или поздно придется вернуть. Более того, за пользование деньгами необходимо будет уплатить проценты, а иногда еще и комиссии, связанные с получением и погашением кредита.
- Перечислите все возможные санкции за нарушение условий кредитного договора.
- Расскажите несколько страшных коллекторских историй.
- Если после этого заемщик не отказался от мысли получить кредит, приступайте к обсуждению условий кредитования.
- Оцените размер доходов заемщика. Определите величину кредита. Сообщите клиенту номинальную процентную ставку. Продемонстрируйте примерный график погашения. Покажите на примере нескольких платежей сумму, которая будет оставаться в распоряжении заемщика после очередной выплаты. Выясните, сможет ли он на нее прожить.
- Убедитесь, что он вас слушает.
- Выучите наизусть уравнение для определения полной стоимости кредита. Продемонстрируйте его заемщику и поясните значение каждого символа.
- Проведите краткий экскурс по основам финансовой математики. Расскажите о реинвестировании средств и формуле ЧИСТВНДОХ. Продемонстрируйте возможности EXCEL. Объясните значение терминов «внутренняя норма доходности» и «итерационный метод».
- Еще раз убедитесь, что клиент вас слушает. При необходимости повторите объяснение.
- Перечислите все платежи в адрес третьих лиц, которые могут возникнуть при получении кредита. Укажите все возможные варианты в разрезе контрагентов, дат и размеров платежей.
- Покажите заемщику несколько вариантов расчета ПСК в зависимости от его платежеспособности, поведения, размеров и дат осуществления платежей в пользу третьих лиц.
- Объясните простым и доступным языком, почему в варианте, где ПСК больше, общая сумма выплат может быть меньше, и наоборот.
- Если кредитным договором не предусмотрено дополнительных комиссий и платежей третьим лицам, объясните дополнительно, почему ПСК все равно больше номинальной ставки.
- Если клиент по старой памяти интересуется эффективной процентной ставкой, поясните, что ПСК - это та же ЭПС, только индекс i в уравнении меняется от нуля до n.
- Обвинения в «запудривании мозгов» и крики «А в чем засада?!» игнорируйте.
- Прочитайте вслух кредитный договор. Удостоверьтесь, что заемщику все понятно. Попросите пересказать близко к тексту.
- Выдайте заемщику проект кредитного договора со всеми возможными графиками погашения и вариантами расчета ПСК. Посоветуйте тщательно изучить все документы и сравнить с условиями кредитования в других банках, прежде чем принимать решение.
- Ни в коем случае не давайте заемщику подписывать договор или заявление-оферту, пока не убедитесь, что пройденный материал полностью усвоен.
- Напишите объяснительную записку начальнику, почему за день не выдано ни одного кредита.
- Подумайте, не сменить ли вам сферу деятельности.