Множество откликов на мою предыдущую тему "Битому неймется" побудило меня разместить здесь мою статью с блога по поводу кредитов. Рад, что большинство откликнувшихся считают, как и я, необходимым самостоятельно и тщательно изучать предлагаемый на подпись договор.
Сейчас на рынке есть множество предложений взять кредит и немедленно истратить его на автомобиль, турпоездку, лечение и т.
д. и т.п. А еще есть предложения кредита наличными вообще без указания цели кредита. Только берите! Кризис немного охладил эту вакханалию кредитования, но как только появились первые признаки окончания кризиса, все началось вновь. Причем речь по большей части идет о потребительском кредите. А что это значит для нас, простых людей? Это значит, что кредит относительно небольшой и краткосрочный. А также ДОРОГОЙ.Как-то не видно на улицах и в СМИ рекламы кредитов для открытия бизнеса, завяла ипотека. Зато отовсюду несется клич: дадим деньги без обеспечения, без залога, без поручителей! Правда, об условиях умалчивают.
А еще с экрана телевизора М.Веллер своим голосом робота говорит: «Надо снизить процентную ставку, чтобы люди могли брать больше кредитов и жить как все европейцы и американцы». А где сейчас эти американцы, которые набрали кредитов по низким и сверхнизким процентным ставкам? Они там же, в Америке, но только без своих домов, которые пришлось отдать в счет оплаты кредита.
Что же такое кредит? Несмотря на все усилия рекламщиков, мы должны понять, что кредит – это прежде всего ВЫГОДНАЯ ДЛЯ БАНКА сделка, а вовсе не одолжение банка нам, таким хорошим.
В самом деле, доход банка формируется исключительно из процентов, получаемых по кредитам, и никак иначе.
Поэтому за свою выгоду от кредита (или хотя бы осознанную и разумную плату за него) бороться придется нам самим. Надо понять, что выгоду от кредита можно получить только одним способом: приобрести на кредитные деньги такие активы, которые позволят получать прибыль, превышающую все затраты по кредиту.В замечательной игре «Cash Flow», которую придумал Роберт Кийосаки, это иллюстрируется со всей очевидностью: поиграв в нее несколько раз, понимаешь, что кредит надо брать только под исключительно выгодную сделку, а отдавать его надо как можно скорее, иначе прибыль от Вашего бизнеса с большим удовольствием получит банк. А еще в своих книгах Кийосаки неоднократно говорил, что в нашей жизни правила игры таковы: выигрывает тот, КОМУ ДОЛЖНЫ, а не тот, кто должен. Во всех других случаях за кредит необходимо платить, то есть отдавать в любом случае больше, чем брал.
А платим мы в основном за две вещи: срочность и собственную недисциплинированность. Про срочность понятно, а вот с дисциплиной… Задавались ли Вы вопросом: почему долг выплатить проще, чем накопить меньшую сумму на покупку? Ответ один: из-за нашей собственной финансовой недисциплинированности. Вот и возникает следующий вопрос: оправдывает ли срочность приобретения неких благ переплату за них? А какова же эта переплата?
Главное правило поведения, если уж Вы твердо решили купить что-нибудь в кредит, – помнить о том, что эта сделка по любому выгодна банку, поэтому нечего стесняться спросить, что непонятно, стесняться отнять время у банковского клерка и вообще тратить нервы на подобные глупости. Читайте, что Вам предлагают подписать, если что-то непонятно – прочитайте еще раз, опять непонятно – переспросите. Помните, что обслужить Вас – это их работа, в конечном итоге зарплату им платите Вы, из тех самых процентов.
В конце концов, после заполнения документов банк еще берет себе некоторое время на принятие решения, давать Вам кредит или нет, так что Вы тоже, естественно, можете и должны изучить все условия договора. Если Вы это сделаете это спокойно и вдумчиво, то это только добавит Вам уважения со стороны клерка, а Вам даст дополнительную страховку.
Попытайтесь выяснить у клерка, сколько Вы получите денег (или на какую сумму оплатите товар) и сколько денег Вы в конце концов отдадите. Именно так, не пытайтесь выяснить процентную ставку, комиссионные и т.п. У банка есть масса уловок и умолчаний, про которые Вам скажут потом, что Вы об этом не спрашивали. Например, Вам говорят, что есть льготный период, и при условии возврата кредита в течение 40-50 дней он будет беспроцентным.
На деле это может вылиться в то, что с Вас возьмут разовые комиссионные за выдачу кредита и 1-1.5% В МЕСЯЦ за ведение кредитного счета, что окажется эквивалентным 12-18% годовым. А, между прочим, ставка по вкладам сейчас редко бывает более 10-12% годовых. Вот так, а кредит называется БЕСПРОЦЕНТНЫМ.
Еще одна уловка, которую используют продавцы и банки, – так называемый кредит без переплаты. Здесь штука в том, что сумма, которую Вы занимаете у банка на покупку чего-нибудь в кредит, в точности соответствует ценнику магазина. Как же так, банк что, работает себе в убыток? Да нет, так не бывает, конечно. Просто у магазина с банком договоренность, что банк платит магазину сумму, меньшую, чем указано на ценнике, а покупатель потом возвращает банку сумму больше, чем банк заплатил магазину. Магазин идет на это, потому что это ускоряет его оборот, а банк не остается внакладе из-за разницы в цене.
А оплачиваем эту взаимовыгодную сделку все равно мы. Далее приводится фрагмент из блога Екатерины Юрковой, в котором приведены основные вопросы, которые Вы должны тщательно изучить, прежде чем взять «кредит без переплаты»:
1. Какая ежемесячная сумма платежа (мы ее уже рассчитали). Если сумма ежемесячного платежа отличается от рассчитанной вами (сами понимаете, что не в сторону уменьшения), значит, присутствуют еще какие-либо скрытые комиссии. В таком случае, нам этот вариант не подходит. Идем дальше, пока не услышим удовлетворяющий нас ответ.
2. Сроки оплаты по кредиту. В одних банках назначается определенный день, после которого начисляются штрафные санкции, в других – определенный период времени (например, оплата должна производиться только с 10 по 15 число каждого месяца), в некоторых – можно самому согласовать с представителями банка дату или период платежа. В любом случае, это важный вопрос, который лучше задать до подписания договора.
3. Какие штрафные санкции предусмотрены в случае несвоевременного выполнения договора, т.е. в случае, если вы не вовремя оплатили ежемесячный платеж. Я понимаю, что читающие эту статью – люди ответственные. И сделают все возможное, чтобы не допустить подобного. Но сами понимаете – жизнь есть жизнь. Могут задержать зарплату, могут уволить с работы, да и мало ли всяких непредвиденных факторов?.. Поэтому данный момент знать все равно нужно. Здесь варианты могут быть разные: от определенной суммы за каждый день просрочки до % ставки на задолженность, опять же, за каждый просроченный день. Здесь уже каждый выбирает сам, насколько ему подходят или не подходят данные условия.
4.Есть ли возможность досрочно оплатить кредит? Бывают ситуации, что человека просто напрягает то, что он кому-то что-то должен. Или у него появляется возможность закрыть кредит сейчас, чтобы забыть о нем. Именно для таких людей имеет смысл этот пункт. В некоторых банках такая возможность существует. Однако есть банки, которые при досрочном закрытии кредита берут дополнительные комиссии. Чтобы для вас это не было неожиданностью, лучше узнать об этом заранее.
А возможно, Вы найдете в другом магазине тот же товар, но дешевле (по указанной выше причине). Помните самое главное: Ваши деньги в Ваших руках до того момента, пока Вы не подписали договор.
Так что читайте и перечитывайте то, что будете подписывать! А уж потом – договор дороже денег, за свои обязательства придется отвечать.