В последнее время гражданами широко используются услуги банков для получения кредитов. При этом банки практикуют включение в договор условия о взимании платы за открытие заемщику ссудного счета.
В соответствии с действующим законодательством отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Исходя из этого, следует, что действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Таким образом, условие договора о взимании единовременного платежа за открытие и ведение ссудного счёта не основано на законе и является нарушением прав потребителя. Фактически это означает запрет на взимание банками комиссий за открытие и ведение ссудных счетов при выдаче кредитов потребителям.
Согласно пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Как показывает практика, включение в договор кредитования незаконных комиссий практиковали Сбербанк России, Банк «Русский стандарт», Банк Траст и др.
У заемщиков, оказавшихся в подобной ситуации, имеется возможность вернуть данного рода комиссии (часто переплата составляет 20-40 тысяч рублей). Для этого имеются два пути решения урегулирования спора с банком.
Первый: в претензионном (досудебном) порядке, путем направления заявления о возврате денежных средств, уплаченных за открытие и ведение ссудных счетов в банк. Возможно, банк добровольно откажется вернуть незаконно полученные деньги. Тогда остается второй путь: судебный, путем направления искового заявления непосредственно в суд.
Поскольку рассматриваемые правоотношения регулируются законодательством о защите прав потребителей, и если не истек год с момента заключения договора, граждане вправе обратиться за защитой своих интересов в Роспотребнадзор. По данным договорам банки будут привлекаться к административной ответственности по части 2 статьи 14.8 КоАП (включение в договор условий, ущемляющих права потребителя).
При этом необходимо учесть, что общий срок исковой давности, определённый ст. 196 Гражданского Кодекса РФ три года. Если с момента заключения договора прошел год, но не более трех, то гражданам придется сразу обращаться в суд, а территориальный отдел Роспотребнадзора поддержит Ваши законные требования в суде путем выдачи соответствующего заключения.