Ипотечное кредитование на Западе

Как просили форумчане МТ решил в меру сил и возможностей осветить ипотеку на западе из доступных источников. Слову "ипотека" мы начали привыкать: всего несколько лет назад оно было для россиян внове, вдохновляло, пугало и завораживало, наводило на странные ассоциации. Теперь  мы можем смело говорить о плюсах и минусах ипотеки, сравнивать кредиты, предоставляемые разными банками и  оставаться не слишком довольными - по здравом размышлении мы приходим к выводу, что ждали от ипотеки большего.

А в самом деле, как обстоят дела с ипотечным кредитованием за рубежом? Попробуем разобраться, причем не спеша делать выводы, а просто сопоставляя факты.

США. В США объем ипотечного рынка составлял более 5 трлн. долларов, и он полностью контролировался государством. Из-за ипотеки разразился предыдущий экономический кризис. Американцы тратили на регистрацию ипотечной сделки не больше 0,3% от цены недвижимости, а кредит получали на сумму 80–90% стоимости заложенной недвижимости. Деньги выдавались на 15–20 лет, причем процентная ставка, как правило, даже ниже рыночной — всего 3–4%. Для отдельных категорий граждан условия еще проще: малоимущим, ветеранам государство гарантирует выдачу льготных ссуд на полную стоимость дома без уплаты первого взноса. Но обо всем этом в печати было столько, что не буду тратить время и место. На сегодняшний день о процентах, сроках и условиях определенно высказаться трудно из-за разброса данных по каждому из штатов. В среднем регистрация  сделки – от 0,3 до 1,5% цены объекта; кредит по ипотеке от 50 до 80% от оценки залога банком; процентная ставка от 0% до 8%.

Германия. В этой стране чрезвычайно развита система ипотечных банков.

Великобритания. Ипотечные ставки в Великобритании определяет Государственный банк, который постоянно их снижает. В 2010 года они составили инфляция+1% годовых.  Кредиты выдаются на 10-25 лет. При покупке недвижимости кредиторы требуют 5 -10% наличного залога, но если клиент испытывает трудности, предлагают 100% ипотеки.

Чехия. Половина населения страны — а это около 5 млн. человек — пользуются услугами стройсберкасс. Когда накоплено 40% стоимости жилья, на остальную сумму выделяется ссуда под 3–5% годовых на срок 10–20 лет. Кроме того, в Чехии действует система бюджетных дотаций — каждый гражданин при покупке квартиры в кредит получает ежегодную помощь от государства, а на его счет ежегодно начисляется 150 долларов.

Израиль. Израильтяне получают в кредит в среднем 90 тысяч долларов — это примерно 70% стоимости квартиры. Годовая ставка по кредиту — 5,2%. В месяц жители этой страны возвращают банку порядка 700 долларов, но при израильских зарплатах это смешно, а не страшно.

Испания. Здесь ипотечный кредит предоставляется на 10–20 лет под 4–6% на половину стоимости жилья. Продажа недвижимости возможна только с разрешения банка, но зато можно свободно сдавать ее внаем. На многочисленных маленьких островах, с ограниченным населением ипотеку можно получить без первоначального взноса на срок до 30 лет под 8% годовых

Япония. В Японии ипотечная система проработана так детально, что создано множество специальных вариантов решения жилищных проблем. Например, для женщин ипотечная ставка при рождении каждого ребенка снижается, так что минимальная величина составляет 0,1%. В кредит выдается до 400 тысяч долларов на срок до 35 лет. Однако для женщин действует обязательное правило: они должны быть не моложе 20 лет и не старше 49-ти, и погасить кредит обязаны до наступления 75 лет. Для мужчин ипотека (не более 500 т долларов)  составляет 1% в год на 75% залога (т.е. первоначальный взнос не менее 25%) на срок, оставшийся до 75 лет (но не более 35 лет). Жилье стоит весьма дорого.

Канада. Если канадец имеет стабильный заработок и может внести первоначальный взнос — 5–25% стоимости недвижимости, то он может смело рассчитывать на ипотечный кредит. Правда, при оформлении ипотечного кредита нужно застраховать ипотеку, недвижимость и собственную жизнь. Страхование ипотеки обязательно для всех: оно подкрепляет право банка на изъятие недвижимости в случае неплатежеспособности заемщика. А поскольку ипотечные кредиты еще и поддерживаются Центральным банком, они предоставляются по льготной кредитной ставке.

Другие страны. Постсоветские диктатуры. Там такие проценты! Такие законы! Лучше об этом промолчать.