Вы – лучший (лучшая)! Ваш ребенок - самый лучший на свете! Что произойдет с ним, кто о нем позаботится, если с вами что-нибудь случится? Кто позаботится о ваших близких, кто позаботится о вас? Если эти вопросы вас не интересуют, можете дальше не читать.
Жизнь - череда инвестиционных решений
Мы все родились и появились на свет, все это помнят, это закон природы. Мы все проживем свою жизнь и уйдем, это тоже закон природы. В природе старых и слабых съедают, или они умирают от голода. Человеку дана возможность позаботиться о себе и своих близких. Если вы не хотите, чтобы "съели" вас или ваших близких, читайте дальше.
Жизнь человека состоит приблизительно из 3 периодов: детство и отрочество (от рождения до 21 года), молодость и зрелость (22-55 лет) и 3 часть – активный отдых или пенсия, как у нас принято говорить. Как говорится, вариантов два – не доживем до пенсии или доживем. Если не доживем – останутся близкие, о которых надо позаботиться. Если доживем – близкие будут заботиться о нас (если мы не позаботимся о себе сами).
В какой период жизни здоровье лучше? В какой период жизни человек может позаботиться о себе сам? Правильно, женщины с 18 до 55 лет и мужчины с 20 до 60 лет работают и зарабатывают деньги, которые могут ИНВЕСТИРОВАТЬ в различные финансовые инструменты, чтобы позаботиться о себе и своих близких. Иначе говоря, Жизнь – череда инвестиционных решений, хотим мы этого или нет. По понятным причинам друзей, которые зарплату тратят в первый день, мы здесь не рассматриваем.
Полис страхования жизни и депозит
Рассмотрим варианты инвестиций серьезных людей на примере инвестирования в банк (депозит) и страховую компанию (страхование жизни), вносим на свой счет раз в год по 60 000 рублей.
| БАНК | Страховая компания (страхование жизни) |
|---|---|
| 60 000 рублей | 60 000 рублей |
Допустим, вы положили на депозит в банк 60 000 рублей и такую же сумму вложили в свою накопительную страховую программу. Жизнь полна сюрпризов, всегда что-то происходит, в том числе неприятные вещи. Болезнь, травма, сокращение, увольнение - может быть миллион причин, которые заставят вас снять деньги с банковского депозита. При досрочном закрытии вклада % не будут начислены или будут просто смешными, что-то около 0,5% годовых. Деньги потрачены, цель не достигнута!
Другое дело, страхование. Получили травму и перелом – вы получаете страховку. СТОП!
| БАНК | Страховая компания (страхование жизни) |
|---|---|
| 60 000 рублей сняты, цель не достигнута | Страховка + 60 000 рублей +%, программа продолжается |
Что происходит в страховой компании, где вы накапливаете деньги по накопительному страхованию жизни? Вы получили страховку (она может исчисляться миллионами), но ваша программа работает, она не прекратилась! В банке вы уже потратили деньги, а программа страхования жизни продолжается, вы заботитесь о себе и своих близких! То же самое происходит, если человек получает степень инвалидности: вы получаете страховку плюс страховая компания сама пополняет ваш счет, если вы потеряли трудоспособность, и ваша цель – накопить нужную сумму к определенному сроку себе или детям – достигается всегда!
Таким образом, в случае потери трудоспособности:
| БАНК | Страховая компания (страхование жизни) |
|---|---|
| Цель не достигнута | 1. Вы получаете страховку 1 000 000 рублей или более. 2. Программа продолжается, страховая компания за вас оплачивает взносы. 3. По окончании программы вы забираете всю сумму денег, на которую рассчитывали, цель достигнута. |
Программы накопительного страхования жизни решают следующие вопросы:
- гарантированное накопление к сроку;
- формирование дополнительной пенсии (свой личный пенсионный фонд);
- защита себя и своих близких от непредвиденных ситуаций (страхование жизни);
- забота о будущем детей (страхование с целью накопить деньги на обучение).
Это консервативный и надежный способ сохранить и накопить денежные средства. Вы живете, чувствуете и ощущаете себя УВЕРЕННО!
Резюме: альтернативы накопительному страхованию жизни НЕТ. Проиллюстрирую свой вывод на примере.
Однажды, с моим другом (и клиентом) Семеном (имя изменено) мы ехали за город и попали в жуткую аварию. Активно крутя руль, несколько мгновений Семен маневрировал, уходя от столкновений с машинами и тем, что от них осталось. Вокруг все крутилось, летело битое стекло, куски машин, кровь… Неожиданно все заканчивается. С нами – ничего, на машине ни царапины (стоим в центре из нескольких разбитых авто), рядом – ужасная картина, переломы, травмы, увечья… Я спросил Семена: "О чем ты сейчас думаешь?" Семен ответил: "Когда нас крутило и швыряло по дороге, я думал о том, что моя жена и дети получат страховку".Странно, но в тот момент я думал о том же. Я чувствовал себя уверенно!
Когда прошел первый шок, я поинтересовался у участников аварии, кого не увезли на скорой, у кого-нибудь из них был полис страхования жизни? Ответы меня поразили - ни у кого (!) из них не была застрахована жизнь. Авто, по большому счету, куски железа, были застрахованы, а самое дорогое, что у нас есть – жизнь – нет. Ни у кого, кроме нас, не было полиса страхования жизни. Но все, кто получил травмы и переломы, жалели об отсутствии этого полиса! Можно представить, как помогла бы страховка семьям тех, кто погиб.
ЧеловекоКАСКО
Во всем мире в развитых странах сначала страхуют жизнь, а потом все остальное. Там жена не выпустит мужа из дома, если у него нет полиса страхования жизни, ведь с ним может что-то случиться. И это считается абсолютно нормальным. Ненормальным считается, когда россияне летят в Америку на самолете без полиса страхования жизни.
Страхование жизни бывает рисковым и накопительным. Если очень просто, то рисковое страхование – это, когда вы купили полис на 1 год и если с вами ничего не произошло, то ваши деньги (страховая премия), естественно, остаются в страховой компании. Если произошел страховой случай – вы получаете страховку.
В накопительном страховании жизни программы начинаются от 5 лет и более, но, самое главное то, что ваши взносы работают, накапливаются и возвращаются вам по дожитию (так называется окончание вашей программы). То есть в накопительном страховании жизни выплата будет обязательно.
С чем можно сравнить накопительное страхование жизни? Представьте себе, что вы купили авто, купили полис КАСКО (10% от стоимости авто). Представьте себе, что проходит год, с вашей машиной ничего не происходит и страховая компания возвращает вам часть денег, уплаченных за КАСКО. Чем больше лет с вашей машиной ничего не происходит, тем больше страховая компания вам вернет. На ваши деньги, которые вы оплатили по полису КАСКО, идут %, начисляется доход. Если вы потеряете трудоспособность, страховая компания сама будет платить за КАСКО… Это ни что иное как ЧЕЛОВЕКОКАСКО или накопительное страхование жизни.
Действия при страховом случае
Если в автостраховании есть множество нюансов (износ деталей и т.п.), тов страховании жизни все предельно просто: износа у жизни нет. Так как страховые случаи в накопительном страховании не подлежат двусмысленной трактовке, действия при страховом случае предельно просты. Страховые случаи в накопительном страховании следующие: дожитие, смерть или потеря трудоспособности (плюс дополнительные опции). В случае дожития необходимо просто обратиться в страховую компанию с полисом и удостоверением личности. А в случае смерти указанные в договоре наследники предъявляют полис, удостоверение личности, свидетельство о смерти из ЗАГСа, а также медицинское свидетельство. Если в договоре не указаны наследники, то придется также показать страховщику нотариально заверенное свидетельство о праве на наследство. При потере трудоспособности необходимо представить листок нетрудоспособности или решение комиссии о степени инвалидности.
Итак, возвращаемся к нашим целям:
- Позволяет ли накопительное страхование жизни позаботиться о своем будущем, создать свой пенсионный фонд? Да.
- Защищает ли накопительное страхование жизни меня? Да.
- Заботится ли накопительное страхование жизни о будущем моих детей (деньги на образование) и моих близких? Да.
- Дает ли накопительное страхование жизни уверенность мне и моей семье? Да.
Важно: деньги по страховке – это самые «быстрые» деньги. Они поступают в семью через 2 недели после предоставления документов. В отличие от банка, который выдаст наследнику деньги только через 6 (!) месяцев.
Еще один пример. Если вы копите деньги на образование ребенка в банке, может быть миллион причин, по которым вы снимете деньги и цель не будет достигнута. Тогда придется брать кредит. Обучение в МГУ (цены 2010 года) стоит 30 000 евро за 6 лет. Можно взять кредит на образование под 15% годовых. 6 лет * 15% = 90% или 27 000 евро - столько составит переплата по кредиту, плюс надо будет отдавать сам кредит. Тогда как накопительное страхование жизни, программа, цель которой – накопить деньги на обучение ребенку, позволит вам в комфортных условиях, постепенно, а, главное, гарантированно достигнуть цели. Не вы будете платить % банку, а на ваши взносы страховая компания будет начислять %. Вы экономите 27 000 евро!
Кто позаботится о нас, если мы не позаботимся о себе сами? Президент? Нет. Сосед? Нет. Друзья, знакомые? На словах – да, а вы попробуйте оформить их слова нотариально… Только близкие и родные. Простой вопрос: хотите ли вы стать полностью зависимым от кого-либо из родных? Хотите ли вы всю жизнь что-то просить? Как избежать этой ситуации?
P.S. Одна женщина, которой я все это рассказывал, посмеялась надо мной и сказала: "Мы с мужем решили делать ремонт в квартире. Нам не до страховки". Через несколько недель ее муж погиб в автоаварии (джип выехал на встречную, лобовое столкновение). Она осталась с двумя детьми и с ремонтом.
В развитых странах, программами накопительного страхования жизни пользуются более миллиарда человек. Надеюсь, не нужно больше объяснять, почему.